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Tu seguro de vida hipoteca: preguntas frecuentes

Seguro de vida hipoteca preguntas frecuentes
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Los productos del sector asegurador facilitan nuestro futuro y cualquier problema económico…, incluso las deudas hipotecarias. Así, piensa en cómo se pueden relacionar tu hipoteca con un seguro de vida. Al final, el cobro de estos acuerdos para el hogar suele ser la deuda más común en los núcleos familiares, pero podrás enfrentarte a ella contratando la póliza más adecuada. A continuación, descubre, con Traetupóliza, todas las características del seguro de vida hipoteca.

 

¿Qué es el seguro de vida hipoteca? Definición y coberturas

El seguro de vida hipoteca es un producto más de protección de nuestro sector. En este caso, su importancia radica en la ayuda económica que supone, pues te ayudará a pagar tu hipoteca. Un seguro de vida hipoteca cubre a tu familia si termina por producirse tu fallecimiento como asegurado. La utilidad de este tipo de pólizas cumple su eficacia cuando todavía está pendiente el pago del préstamo adquirido para proteger tu vivienda. Así, su ayuda facilitará la situación de tus más allegados en caso de que se produzca la perdida de ingresos tras tu fallecimiento.

 

Por eso, las pólizas de seguros de vida hipoteca están orientadas a evitar y/o compensar de la mejor manera posible la nueva situación económica y familiar que implica la reducción de los ingresos entre tus seres queridos. En consecuencia, un seguro de vida hipoteca protege el hogar que has construido y, entre otras cosas, evitará tu cambio de domicilio: este sería el peor efecto que podría provocar que el no poder hacer frente a la nueva situación financiera… Por lo tanto, el seguro de vida hipoteca cubre y protege de la deuda pendiente, y que había sido contraída por el titular del préstamo, a los beneficiarios de la póliza. ¡Se trata de una gran ayuda!

 

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¿Qué cubre un seguro de vida hipoteca? Su función será…

A partir de lo que ya hemos introducido, pueden ya entenderse cuáles serán las funciones que cumple el seguro de vida hipoteca. Por estar vinculados a este tipo de deuda, estas pólizas de vida vinculadas a una hipoteca ofrecen un tipo de protección especializada cuyo objetivo será proteger el pago pendiente de la hipoteca. De esta forma, la función principal de un seguro de vida hipoteca será no dejar la deuda que has adquirido a tus seres queridos, pues tú eres su responsable. Evítales problemas y déjales la casa, pero nunca la hipoteca… ¡Te lo agradecerán!

 

De esta manera, es esencial comprender cuál es el papel de este tipo de pólizas para la hipoteca: como cualquier otro seguro, su función es la protección. Pese a ello, tendrás que ser consciente de qué es lo que vas a proteger. Y, en ese sentido, la ayuda económica es el interés principal de cualquier asegurado: contratas un seguro de vida para evitar problemas económicos en tu familia, si se produce tu muerte o si sufres una invalidez que no permite tu apoyo económico en el hogar. Queda claro que este es el objetivo final de estos productos de protección. Aunque, con un fin común, podemos diferenciar un par de usos básicos para el seguro de vida hipoteca:

Cubrir la deuda de tu hipoteca

Proteger el nivel de vida de tu familia

Si bien es cierto que estas dos circunstancias son temporales, nuestra recomendación es que lo mejor, antes de contratar, es determinar un objetivo que tu seguro de vida deba cumplir: así reconoces por qué precisas el producto y su protección. A partir de esto, podrás saber hasta qué momento necesitas tu póliza porque, cuando lo hayas cumplido, podrás cancelar la cobertura.

 

VÍDEO: ¿Quieres saber qué es un seguro de vida? ¡Así te lo explicamos!

Después de lo visto, cuando tenemos claro el problema que queremos evitar a nuestros seres queridos, se entiende mucho mejor el valor del producto. Saber la solución que damos a la situación a través del seguro de vida es la mejor manera de entender para qué te haces un póliza, incluso si se trata de un seguro de vida hipoteca. Al conocer tus necesidades, puedes decidir durante cuánto tiempo te hará falta. Esa es la importancia de conocer qué es un seguro de vida.

Entre el seguro de vida hipoteca y la póliza de vida…

Si acabamos de explicar qué es el seguro de vida y ya hemos entendido para qué sirve un seguro de vida hipoteca, parece que, finalmente, podemos explicar las diferencias entre un producto y otro. Y es que, aunque el concepto de cada producto y el hecho asegurado son el mismo, en el sector se diferencian entre ellos. Aunque todo se basa en que asegurarás un capital para evitar un problema económico en tu familia en caso de que se produzca tu fallecimiento, debemos determinar las diferencias conceptuales entre ambas pólizas de vida. Lee atentamente… ¡Estas son las diferencias entre el seguro de vida hipoteca y el seguro de vida por fallecimiento!

Sobre la reducción del capital que queda asegurado

Puesto que una póliza de vida te protege ante posibles imprevistos y ofrece su protección económica a partir del capital asegurado, el funcionamiento del seguro de vida hipoteca implica que dicho capital disminuya tal y como lo vaya haciendo el importe pendiente del préstamo hipotecario. Aunque esto no implica que el precio baje año tras año, pues seguirá determinado por la edad del asegurado, te recomendamos comparar la evolución de las primas de las aseguradoras.

Designar quién es el beneficiario de la póliza

Al hablar de un seguro de vida, queremos que nuestros seres queridos sean sus beneficiarios. Si tu póliza es de vida hipoteca, el beneficiario suele ser la entidad financiera que ha concedido la hipoteca, pues así funcionan estos seguros: si sucede el fallecimiento, se salda la deuda. Ten en cuenta que existen algunas compañías por las que podrás elegir a tu beneficiario

Características: ¿cómo es un seguro de vida hipoteca?

Si te planteas contratar un seguro de vida para tu hipoteca, a continuación, queremos presentar varias de sus particularidades más específicas. Así, podrás entender cómo es su protección:

Como acabamos de explicarte, esta es una de las principales diferencias que distinguen a estas pólizas de vida sobre la hipoteca. Y es que, puesto que normalmente se contratan a través del banco con el que acuerdas el préstamos hipotecario, lo más común es que el beneficiario de esa póliza sea la propia entidad financiera que ha concedido la hipoteca. Esto suele ser así porque el banco lo impone para, en primer lugar, protegerse a sí mismos. Con todo, te recordamos que el beneficiario de un seguro de vida es una figura que puede, y debe, elegirse libremente, pues podrás determinar quién quedará protegido.

Sí, los seguros de vida hipoteca pueden cubrir coberturas adicionales. Entre ellas, podemos enumerar desde la invalidez (ya sea absoluta o profesional) hasta los dobles y triples capitales. De esta manera, se entiende que los seguros de vida hipoteca son pólizas flexibles que, como otros productos de protección, se podrán adaptar a tus circunstancias.

No, no será posible y es que la normativa legislativa en España no determina que el seguro de vida hipoteca sea un gasto desgravable. En este sentido, tal asunto provoca cierta controversia y es que, en ocasiones, la póliza es considerada como un gasto más que queda asociado a la hipoteca: así algunos asesores lo incluyen para desgravarlo. Sin embargo, puesto no que no puede considerarse su desgravación, lo mejor es no intentar llevarla a cabo para evitar cualquier problema con Hacienda, pues la cuantía que supone es mínima.

Seamos sinceros: el producto a prima única es una mala práctica reconocida en el sector asegurador. Estos seguros de vida de Prima Única Financiada (PUF) consisten en que se cobran un único importe, el cual, por lo general, será desproporcionado y, además, al incluirse en la financiación, generará intereses. No obstante, esto no es lo único que los hace poco llamativos: ten en cuenta que las necesidades de aseguramiento son cambiantes con el paso del tiempo. Por este motivo, una póliza de vida a largo plazo no es la opción más adecuada si quieres asegurarte,  ya que es posible que no necesites el seguro de vida a mitad del periodo y el proceso de reclamación y devolución de las primas sin consumir es laborioso.

Habiendo enumerado las características generales sobre el seguro de vida hipoteca, ya puedes reflexionar sobre qué tipo de protección te conviene según tus necesidades. Así, puedes aplicar en nuestra plataforma de comparación. Pese a ello, si tienes más consultas que hacernos antes de decidir cómo proteger a tus seres queridos, no dudes en contactar directamente.

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¿Es obligatorio contratar un seguro de vida hipoteca?

La respuesta rápida es que el seguro de vida hipoteca no es obligatorio. Como tal, no existe ningún tipo de legislación al respecto que diga lo contrario, es decir, que te obligue a cumplir su contratación al firmar tu hipoteca. Entonces, el problema es que, en muchas ocasiones puede parecer que contar con un seguro de vida hipoteca es necesario, pues los bancos intentan imponerlo como condición imprescindible para la concesión de la financiación hipotecaria. 

 

A partir de aquí, si decíamos que no se determina ninguna obligación en la legislación española, la no obligatoriedad para firmar un seguro de vida hipoteca queda recogida en la Ley de Crédito inmobiliario. Desde aquí, el cliente siempre estará en su derecho de no aceptar uno de estos acuerdos. Tal es así que la exigencia de tener un seguro que proteja la deuda hipotecaria solo podría darse en el caso de que así se haya firmado en las escrituras. Si bien esto puede ocurrir, nunca se te impondrá a través de qué compañía tendrás que contratar la póliza: eso está prohibido. Con todo, tenemos que avisarte de que tu entidad bancaria podrá redirigir tu decisión y es que prefieren saltarse la normativa y aplicar penalizaciones en el tipo de interés. 

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Otras cuestiones al contratar tu seguro de vida hipoteca

¿Conviene contratar un seguro de vida al acordar tu hipoteca?

El seguro de vida hipotecario es un producto de protección altamente recomendable: al fin y al cabo, una hipoteca es una deuda a largo plazo de la que tú eres responsable. Y a nadie nos gustaría dejar una carga económica a nuestros seres queridos. Por este motivo, nuestro consejo es que pienses un poco y dejes protegidas tus deudas para evitar que tus seres queridos las hereden y puedan afectar negativamente a tu familia. Procura no dejar nunca una hipoteca pendiente a tus cónyuge o hijos: te lo agradecerán y les evitarás un montón de problemas.

 

¿Es aconsejable que los dos cónyuges contraten una póliza así?

Efectivamente, lo ideal, siempre que sea posible, es que la deuda quede cubierta para los dos y al completo. No obstante, tendrás que analizar en que situación se quedarían los ingresos mes a mes en tu casa: será necesario que interpretes cómo influiría en la economía del hogar que falte un sueldo. En este sentido, tendrías que preguntarte si se podrían hacer frente a todos los gastos, entre los que ubicamos la mitad de la hipoteca. En esto, podemos ayudarte a decidir, pero tu capacidad y realidad económicas solo las conoces tú... ¡Considera tus ingresos y podrás decidir!

 

De esta manera, presta atención a ambos ingresos, los tuyos y los de tu cónyuge, para tomar la decisión. Aunque, más allá de eso, la gran ventaja de contratar un seguro de vida hipoteca para cada uno es que la deuda se reparte entre ambos cónyuges. No obstante, siempre debes atender a la situación financiera de tu hogar, pues esta misma práctica puede ocasionar algunos problemas en ciertos casos. ¡Atento! Por ejemplo, si uno no trabaja o existen diferencias entre sus sueldos, el reparto de la deuda no beneficia a ambos por igual. Por lo tanto, piensa bien cuál es tu caso y la mejor forma de resolverlo para tu familia. Con todo, no dudes en consultar nuestro blog, pues podemos darte más información sobre el seguro de vida hipoteca para dos titulares.

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¿Podrán variar las condiciones de la hipoteca incluso con un seguro?

Para poderte contestar a esta duda, será necesario que planteemos ciertos aspectos a tener en cuenta. Lo esencial es comprender que los préstamos hipotecarios se calculan a partir de un índice (que suele ser el EURIBOR) y un factor diferencial (que será establecido por el banco).

Préstamo hipotecario = Índice (EURIBOR) + Factor diferencial

Entonces, la entidad puede penalizar al cliente subiendo su tipo de interés si rechaza o cancela alguna de las vinculaciones de su acuerdo. De este modo, los bancos consiguen que continúes con su seguro de vida: si el diferencial acaba por verse incrementado, pagarás más por la tu hipoteca. Y sí, pese a ser una mala prácticas, las entidades la ejercen contra sus clientes… Para ayudarte, en Traetupóliza, contamos con herramientas a través de las que podrás calcular esta penalización y saber cuánto te cuesta un seguro de vida. Y, en este sentido, te facilitaremos el proceso. Al final, la realidad es que el precio que se paga por el seguro de vida, cuando lo contratas con el banco, es muy alto. Pese a ello, y aunque el tipo de interés se incremente, cancelar tu póliza con ellos resulta ser lo más beneficioso. ¡Ahorrarás y ganarás en protección!

 

¿Es posible cambiar de seguro de vida si es para una hipoteca?

La respuesta es que : nadie te puede obligar a contratar un seguro o a continuar con una protección que no quieres, o que ni necesitas. Aunque en la práctica, los bancos intentan que no te cambies del producto que ellos te ofrecen, no es obligatorio continuar con sus pólizas. Efectuar este cambio es posible y nosotros te ayudamos a hacerlo fácilmente: puedes ponerte en contacto con nosotros para saber cómo puedes hacerlo o puedes cancelarlo con nuestra ayuda.

 

Sobre su cancelación: ¿se podrá anular un seguro de vida hipotecario?

Como con cualquier otro seguro, la Ley de Contrato de Seguro permite la anulación de cualquier póliza de vida incluso cuando esta queda vinculada a una hipoteca. Como hemos visto, lo más común es buscar el seguro de vida que más nos ayude: si no estás de acuerdo con alguna de las condiciones, podrás ejercer tu derecho a cancelar la póliza que te cubre. Sin embargo, ten en cuenta que existen ciertos criterios que debes cumplir para poder llevar a cabo, y de forma efectiva, la cancelación de la protección y todos los trámites que conlleva. ¡Aquí te los contamos!

 

  • Si quieres cancelar un seguro de vida, debes avisar en 30 días posteriores tras contratarlo.
  • Al dar de baja tu póliza de vida, lo recomendable es especificarlo por escrito.

¿Quieres cancelar tu seguro de vida hipoteca?

Si quiero contratar un seguro de vida hipoteca… ¿Es preferible acudir a mi banco o los busco con una compañía aseguradora del sector?

No hay que olvidar que el precio de un seguro de vida acaba por ser diametralmente distinto al elegir una opción u otra. En la actualidad, resulta que existen estudios que han determinado que acudir al banco para contratar el seguro de vida puede suponer para el futuro asegurado un encarecimiento en lo que su protección le va a costar. Así, su precio puede llegar a costar hasta un 48,3 % más que si la contratación se firma a través de una aseguradora independiente.

 

Esto implica que, en términos anuales, la variación de la cantidad que debe pagarse, entre la entidad y la compañía, puede llegar a duplicarse… Además, al centramos en las condiciones ofrecidas por la entidad financiera respecto a las coberturas y primas del sector, no pueden comprarse. Y es que aquí destaca el ahorro que puedes lograr como asegurado al contratar tu seguro de vida hipoteca, incluso aunque se fije en los mismos términos que el préstamo.

PREGUNTAS FRECUENTES: seguro de vida hipoteca

Es un contrato que protege la deuda que has contraído con el banco en caso de fallecimiento o invalidez.
Los Seguros de Vida Hipoteca sirven para proteger a tu familia en el caso de que tú no puedas hacerlo.
 
La finalidad es que tu familia se quede con la casa sin tener que hacer frente a la deuda.
No es obligatorio contratar un seguro de vida hipoteca.
 
No obstante, es recomendable tenerlo. Los bancos suelen intentar obligarte a hacerlo con ellos.
 
La normativa actual no permite imponer la contratación de ningún producto vinculado a un préstamo. La ley de crédito hipotecario pretende evitar las prácticas que algunas entidades realizan para la concesión de una hipoteca.
Al igual que en un seguro de vida riesgo, las coberturas más frecuentes son fallecimiento e invalidez absoluta y permanente.
Es frecuente, cuando tienes la hipoteca compartida, que te surja la duda de si asegurar la totalidad o la mitad del capital de la hipoteca.
 
Lo recomendable es que tengas en cuenta si la otra persona va a poder hacer frente a la mitad de la hipoteca más el resto de gastos mensuales con sus ingresos. Si la respuesta es SÍ, puedes asegurar la mitad.
 
En el resto de casos, se recomienda asegurar el capital completo.
El seguro de vida hipoteca, como cualquier seguro, se puede cancelar.
 
Podrás cancelar tu seguro de vida si eres el tomador de la póliza.
  • Para evitar la renovación
  • En los primeros 30 días desde la contratación, si por cualquier motivo no estás conforme.
 
Ambos casos están recogidos en la ley del contrato del seguro y son un derecho para los asegurados.

4 comentarios

  1. ¿Por qué no entregan el duplicado al cliente de un seguro de vida con prima única que llevo reclamando 90 días?
    Solo me dan largas desde mi entidad y cumple el próximo año. lo puse por 5 años y no se ni lo que cubre. Vamos una vergüenza.

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