Seguro de vida hipoteca. Preguntas frecuentes

¿Qué preguntas vas a poder resolver?

¿Qué cubre el seguro de vida hipoteca?

El seguro de vida hipoteca cubre el caso en el que se produce el fallecimiento de un asegurado que todavía tiene pendiente el pago del préstamo adquirido para proteger la vivienda.  

Es un producto  que permite la protección de la vivienda de la familia en el caso de que la perdida de ingresos ocasionada por un fallecimiento.

Este tipo de pólizas están orientadas e evitar o compensar de algún modo la nueva situación que se produce al reducirse los ingresos de la unidad familiar. 

Este tipo de protección puede evitar tener que realizar un cambio de domicilio familiar por no poder hacer frente a la nueva situación financiera.  

Por tanto el seguro de vida hipoteca cubre y protege a los beneficiarios de la póliza de la deuda pendiente que había sido contraída por el titular del préstamo.

¿Qué es y para que sirve un seguro de vida para la hipoteca?

los seguros de vida vinculados a una hipoteca  son pólizas que tienen como objetivo proteger la deuda pendiente de la hipoteca.

Se utilizan para no dejar la deuda que  has adquirido y de la cual eres responsable a tus seres queridos. Habitualmente cónyuge e hijos.

Déjales la casa, pero nunca la hipoteca. Te lo agradecerán. 

Permiten a cualquiera de los cónyuges llevar a cabo la cancelación del préstamo hipotecario, evitando los problemas económicos en la unidad familiar que se generan al dejar de entrar uno de los sueldos.

En España los seguros de vida hipoteca, saldan unas 2400 hipotecas al año y permiten evitar el cambio de la vivienda habitual en muchas ocasiones. 

¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida hipoteca y un seguro de vida?

Tienes que tener claro que el concepto del producto y el hecho asegurado es el mismo.

Aseguras un capital para evitar un problema económico en tu familia en caso de que se produzca tu fallecimiento.  

Esto implica que puedes usar seguros de vida «normales» con la finalidad de proteger una hipoteca sin ningún tipo de desventaja.

La diferencia por tanto está en que un seguro de vida hipotecario el capital asegurado se va reduciendo conforme lo va haciendo el préstamo. 

La otra es que habitualmente en un seguro hipotecario el beneficiario suele ser el banco. 

Reducción del capital asegurado en el seguro hipotecario. 

En el seguro de vida hipotecario lo habitual es que el capital vaya disminuyendo conforme lo va haciendo el importe pendiente del préstamo.

Esto no implica que el baje el precio año tras año, ya que en el mismo también influye la edad del asegurado y esta hace que el precio suba. 

Es recomendable que compares precios en distintas compañías y si es posible las evoluciones de primas. 

Beneficiario de la póliza

 En la mayoría de los casos el beneficiario de la póliza suele ser la entidad financiera que ha concedido la hipoteca.

Es decir si se produce el fallecimiento se salda la deuda.

No obstante existen compañías que te van a permitir la libre elección del beneficiario, algo recomendable.  

Calcular precio seguro de vida hipoteca

¿Tienen coberturas adicionales los seguros de vida vinculados a la hipoteca?

Los seguros para hipotecas pueden cubrir coberturas adicionales como la invalidez, absoluta o profesional y los dobles y triples capitales. 

En realidad son pólizas flexibles que se deberían de poder adaptar a tus circunstancias y necesidades personales.

Cualquier seguro de vida aunque no sea uno de amortización de préstamo, lo puedes utilizar para evitar el problema de dejar la deuda de la hipoteca a tu familia. 

 

¿Es conveniente que te hagas un seguro de vida al contratar una hipoteca?

El seguro de vida hipotecario es un producto altamente recomendable si bien no es obligatorio .

Una hipoteca es una deuda a largo plazo de la que tú eres responsable. A nadie nos gustaría dejar una carga económica a nuestros seres queridos. Por este motivo, es conveniente que pienses un poco y dejes protegidas tus deudas para evitar que puedan afectar negativamente a la familia.  

Procura no dejar nunca una hipoteca pendiente a tus cónyuge o hijos, te lo agradecerán y les puedes evitar de muchos problemas. 

¿Es aconsejable que lo hagan los dos cónyuges?

Lo perfecto y siempre que sea posible a nivel de presupuesto es que la deuda quede cubierta para los 2 al completo. 

Una vez dicho esto lo siguiente que tienes que analizar es en que situación se quedarían los ingresos mes a mes en tu casa.

Si al faltar un sueldo se podrían hacer frente a todos los gastos y además la mitad de la hipoteca. 

Esto solo lo sabes tu. 

Hay que tener en cuenta los ingresos tuyos y los de tu cónyuge para tomar la decisión. 

 Una práctica habitual que suelen hacer los bancos es hacerlo a los 2 cónyuges y por la mitad de la hipoteca a cada uno. Sin mirar los ingresos por separado de los mismos.

Esta práctica común puede ocasionar un grave problema en determinados casos. Por ejemplo si uno de los 2 no trabaja o si hay una diferencia importante en el sueldo. 

Por lo tanto piensa bien cuál es tu caso y la mejor forma de resolverlo para tu familia.

¿Quién es el beneficiario en un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Lo más común y sobre todo si es el banco el que hace la póliza es que el beneficiario sea la propia entidad financiera que ha concedido la hipoteca. Suele ser así porque el banco lo impone para protegerse ellos en primer lugar.

No obstante tienes que saber que el beneficiario de un seguro de vida es una figura que se puede elegir libremente y además se puede cambiar

¿El seguro de vida hipoteca es obligatorio contratarlo?

El seguro de vida hipoteca no es obligatorio. Esto es así y no existe ninguna normativa que obligue a contratar un seguro de vida al realizar una hipoteca. Si bien es cierto que en muchas ocasiones puede parecerlo, debido a que muchas entidades lo imponen en cierto modo para la concesión de la financiación. 

Esta no obligatoriedad a firmar un seguro de hipoteca queda recogida en la Ley de Crédito inmobiliario, así que el cliente siempre estará en su derecho de no firmar ningún documento con estas características.

La exigencia de tener un seguro que proteja la deuda, solo podría darse en el caso de que así se haya firmado en las escrituras.  Si es así el compromiso por parte del cliente de tener una póliza, se ha adquirido de forma contractual y suele estipularse que el banco figure como beneficiario. Si bien esto puede ocurrir, en ningún caso se puede imponer la compañía con la que se ha de contratar la póliza porque eso esta terminantemente prohibido. 

Si bien no se puede obligar a la contratación de la póliza, lo cierto es que en muchas ocasiones se saltan esta normativa mediante el uso de penalizaciones en el tipo de interés. 

¿Se puede anular un seguro de vida hipotecario?

Como cualquier otro seguro la Ley de Contrato de Seguro permite la anulación de cualquier seguro de vida y el seguro hipotecario no es menos en este sentido.

Para cancelar  un seguro de vida lo importante es avisar en los 30 días posteriores a la contratación. En el caso de no estar de acuerdo con alguna de las condiciones los asegurados pueden hacer uso de este derecho. 

Si lo que se quiere es evitar una renovación para dar de baja un seguro de vida hay que dar un pre-aviso de 30 días por escrito. Lo recomendable es que quede constancia por escrito para evitar sorpresa. 

¿Pueden cambiar las condiciones de la hipoteca?

Los préstamos hipotecarios se componen normalmente por un índice, que suele ser el EURIBOR más un factor diferencial, que suele establecerlo el banco.

El banco puede penalizar al cliente con un tipo de interés mayor si quita alguna de las vinculaciones. Por ello, en el caso de que se cancele el seguro de vida, el diferencial puede verse incrementado y como consecuencia se pagaría más por la hipoteca. 

Nosotros tenemos herramientas para ayudarte a calcular la penalización y saber cuanto cuesta un seguro de vida. De este modo puedes saber si te interesa cambiarlo o continuar pagando de más. 

La realidad es que el precio que se paga por el seguro de vida contratado con el banco es muy alto. Por lo que normalmente y aunque el tipo de interés se incremente, suele resultar más beneficioso quitar el seguro de vida del banco.

¿Banco o aseguradora?

El seguro de vida precio puede ser diametralmente distinto en caso de optar por una opción u otra. Existen estudios actuales que han determinado que recurrir al banco para contratar el seguro de vida puede suponer para el cliente un encarecimiento en el precio que puede llegar hasta un 48,3 % más que si se realiza con un aseguradora independiente.

Esto supone, en términos anuales, que la cantidad que debe pagarse puede llegar a ser hasta del doble entre elegir un banco o una aseguradora independiente. Las condiciones ofrecidas por la entidad financiera respecto a condiciones y primas, en la mayoría de los supuestos no llegan a ser equiparables al ahorro que puede conseguir un cliente al contratar el seguro de vida hipotecario, aunque se fije en los mismos términos el préstamo como beneficiario.

 

Seguros de vida hipoteca de bancos.

Tenemos artículos sobre los seguros de vida hipoteca de los principales bancos que puedes leer a continuación. 

Seguro de vida hipoteca BBVA

Seguro de vida ING

Seguro de vida Santander

Seguro de vida La Caixa

 

¿Se puede desgravar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Aquí existe cierta controversia ya que en ocasiones se toma el seguro de vida como un gasto asociado a la hipoteca y algunos asesores lo meten para la desgravación. Lo cierto es que la normativa no lo incluye como un gasto desgravable y por tanto lo que se recomienda es no hacerlo para evitar cualquier problema con hacienda.  Ya que además la cuantía que supone es mínima. En cualquier caso desde aquí te recordamos que el desconocimiento de la ley no exime de su cumplimiento.

¿Son buena opción los seguros de vida hipoteca de prima única? 

El producto a prima única es una mala práctica reconocida en el sector asegurador. Los productos de Prima Única Financiada (PUF). Consisten en cobrar un único importe, por lo general desproporcionado,  que  además lo incluyen en la financiación y sigue generando intereses. 

El importe desproporcionado no es lo único que nos los hace recomendables, las necesidades de aseguramiento son cambiantes con el paso del tiempo. Por este motivo una póliza de vida para un largo plazo no es la opción más adecuada para el cliente,  ya que puede que no necesite la póliza a mitad del periodo y la devolución de las primas no consumidas es realmente complicada.  

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Ya te hemos resuelto las principales cuestiones que nos llegan sobre los seguros de vida para la hipoteca, si tienes cualquier otra que no hayamos resuelto, puedes ponerla en los comentarios y la resolveremos a la mayor brevedad posible.

Si necesitas asesoramiento, no dudes en contactar directamente. 

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