¿Existen coberturas adicionales en el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
En este tipo de pólizas, son flexibles y además de la cobertura principal del pago de la deuda de la hipoteca en caso de fallecimiento, pueden llevar una serie de coberturas adicionales.
La más habitualmente contratada es la cobertura de invalidez absoluta y permanente. Esta cobertura protege al propio asegurado en al caso de que resulte incapacitado para cualquier tipo de actividad profesional.
A modo ilustrativo, se pueden existir garantías adicionales que van desde el adelanto de una parte del capital para sufragar los gastos derivados del sepelio hasta una garantía de fallecimiento de uno de los asegurados y del cónyuge en caso de accidente.
¿Es conveniente firmar un seguro de vida al contratar una hipoteca?
El seguro de vida hipotecario es un producto altamente recomendable si bien no es obligatorio . Una hipoteca es una deuda a largo plazo y a nadie nos gustaría dejar una carga económica a nuestros seres queridos. Por este motivo, se les debe dejar protegidos de nuestras responsabilidades económicas.
Además, cuando lo que se firma es un seguro de vida hipotecario vinculado al préstamo y no a la vivienda, existe la posibilidad de que el seguro de vida se conserva con las mismas condiciones incluso en aquellos casos en los que se cambie de vivienda y el préstamo se utilice como aval para la compra de una segunda vivienda.
¿Es aconsejable contratarlo por los dos cónyuges?
Lo ideal es que se quede cubierta la deuda completa en caso de que cualquiera de los 2 fallezca, debido a que es el gasto más importante. Cuando falta uno de los 2 cónyuges, se ha de tener en cuenta la situación que se produce y si con los ingresos de este se podrán hacer frente a todos los gastos mensuales.
Una práctica habitual que imponen los bancos es hacerlo a los 2 cónyuges y por la mitad de la hipoteca a cada uno. Sin mirar los ingresos por separado de los mismos.
Se debe analizar cada caso y pensar en la situación que se quedaría el resto de la familia en caso de solo tener un ingreso mensual.
También hay que tener en cuenta el presupuesto que queremos dedicar a este tema y buscar el mejor seguro de vida para nuestro caso concreto
¿Quiénes suelen ser los beneficiarios en un seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Lo habitual en un seguro de amortización de préstamo es que el beneficiario sea la propia entidad financiera que lo ha concedido.
Por lo general se impone esta circunstancia, no obstante el beneficiario es una figura que se puede elegir libremente y por tanto se puede cambiar por el asegurado. Existen compañías que tienen seguros de amortización y que el beneficiario se puede elegir libremente desde el principio del contrato.
¿El seguro de vida hipoteca es obligatorio contratarlo?
El seguro de vida hipoteca no es obligatorio. Esto es así y no existe ninguna normativa que obligue a contratar un seguro de vida al realizar una hipoteca. Si bien es cierto que en muchas ocasiones puede parecerlo, debido a que muchas entidades lo imponen en cierto modo para la concesión de la financiación.
Esta no obligatoriedad a firmar un seguro de hipoteca queda recogida en la Ley de Crédito inmobiliario, así que el cliente siempre estará en su derecho de no firmar ningún documento con estas características.
La exigencia de tener un seguro que proteja la deuda, solo podría darse en el caso de que así se haya firmado en las escrituras. Si es así el compromiso por parte del cliente de tener una póliza, se ha adquirido de forma contractual y suele estipularse que el banco figure como beneficiario. Si bien esto puede ocurrir, en ningún caso se puede imponer la compañía con la que se ha de contratar la póliza porque eso esta terminantemente prohibido.
Si bien no se puede obligar a la contratación de la póliza, lo cierto es que en muchas ocasiones se saltan esta normativa mediante el uso de penalizaciones en el tipo de interés.
¿Se puede anular un seguro de vida hipotecario?
Como cualquier otro seguro la Ley de Contrato de Seguro permite la anulación de cualquier seguro de vida y el seguro hipotecario no es menos en este sentido.
Para cancelar un seguro de vida lo importante es avisar en los 30 días posteriores a la contratación. En el caso de no estar de acuerdo con alguna de las condiciones los asegurados pueden hacer uso de este derecho.
Si lo que se quiere es evitar una renovación para dar de baja un seguro de vida hay que dar un pre-aviso de 30 días por escrito. Lo recomendable es que quede constancia por escrito para evitar sorpresa.
¿Pueden cambiar las condiciones de la hipoteca?
Los préstamos hipotecarios se componen normalmente por un índice, que suele ser el EURIBOR más un factor diferencial, que suele establecerlo el banco.
El banco puede penalizar al cliente con un tipo de interés mayor si quita alguna de las vinculaciones. Por ello, en el caso de que se cancele el seguro de vida, el diferencial puede verse incrementado y como consecuencia se pagaría más por la hipoteca.
Nosotros tenemos herramientas para ayudarte a calcular la penalización y saber cuanto cuesta un seguro de vida. De este modo puedes saber si te interesa cambiarlo o continuar pagando de más.
La realidad es que el precio que se paga por el seguro de vida contratado con el banco es muy alto. Por lo que normalmente y aunque el tipo de interés se incremente, suele resultar más beneficioso quitar el seguro de vida del banco.
¿Banco o aseguradora?
El seguro de vida precio puede ser diametralmente distinto en caso de optar por una opción u otra. Existen estudios actuales que han determinado que recurrir al banco para contratar el seguro de vida puede suponer para el cliente un encarecimiento en el precio que puede llegar hasta un 48,3 % más que si se realiza con un aseguradora independiente.
Esto supone, en términos anuales, que la cantidad que debe pagarse puede llegar a ser hasta del doble entre elegir un banco o una aseguradora independiente. Las condiciones ofrecidas por la entidad financiera respecto a condiciones y primas, en la mayoría de los supuestos no llegan a ser equiparables al ahorro que puede conseguir un cliente al contratar el seguro de vida hipotecario, aunque se fije en los mismos términos el préstamo como beneficiario.
¿Se puede desgravar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Aquí existe cierta controversia ya que en ocasiones se toma el seguro de vida como un gasto asociado a la hipoteca y algunos asesores lo meten para la desgravación. Lo cierto es que la normativa no lo incluye como un gasto desgravable y por tanto lo que se recomienda es no hacerlo para evitar cualquier problema con hacienda. Ya que además la cuantía que supone es mínima. En cualquier caso desde aquí te recordamos que el desconocimiento de la ley no exime de su cumplimiento.
¿Son buena opción los seguros de vida hipoteca de prima única?
El producto a prima única es una mala práctica reconocida en el sector asegurador. Los productos de Prima Única Financiada (PUF). Consisten en cobrar un único importe, por lo general desproporcionado, que además lo incluyen en la financiación y sigue generando intereses.
El importe desproporcionado no es lo único que nos los hace recomendables, las necesidades de aseguramiento son cambiantes con el paso del tiempo. Por este motivo una póliza de vida para un largo plazo no es la opción más adecuada para el cliente, ya que puede que no necesite la póliza a mitad del periodo y la devolución de las primas no consumidas es realmente complicada.
