El seguro de vida hipoteca cubre el caso en el que se produce el fallecimiento de un asegurado que todavía tiene pendiente el pago del préstamo adquirido para proteger la vivienda.
Es un producto que permite la protección de la vivienda de la familia en el caso de que la perdida de ingresos ocasionada por un fallecimiento.
Este tipo de pólizas están orientadas e evitar o compensar de algún modo la nueva situación que se produce al reducirse los ingresos de la unidad familiar.
Este tipo de protección puede evitar tener que realizar un cambio de domicilio familiar por no poder hacer frente a la nueva situación financiera.
Por tanto el seguro de vida hipoteca cubre y protege a los beneficiarios de la póliza de la deuda pendiente que había sido contraída por el titular del préstamo.
los seguros de vida vinculados a una hipoteca son pólizas que tienen como objetivo garantizar el pago de la hipoteca en aquellos casos en los que el asegurado o asegurados (puede darse la circunstancia de que sea suscrito por ambos cónyuges de forma conjunta) fallezcan o sufran cualquier tipo de invalidez.
Esta garantía permite a cualquiera de los cónyuges llevar a cabo la cancelación del préstamo hipotecario, otorgando cierta tranquilidad al otro ante las dificultades económicas que se le pueden presentar para poder seguir pagando cuotas pendientes.
De este modo se garantiza cierta tranquilidad y estabilidad a la familia de cara al futuro, puesto que la coberturas de este producto cubren el pago de la hipoteca de la vivienda en el caso de que produzca el siniestro.
La realidad es que un seguro de vida hipotecario y uno que no lo es, radica en la reducción automática del capital asegurado y la elección del beneficiario. El concepto del producto y el hecho asegurado es el mismo. Por lo que se pueden usar seguros de vida riesgo con la finalidad de proteger una hipoteca sin ningún tipo de desventaja.
En el seguro de vida hipotecario lo habitual es que el capital vaya disminuyendo conforme lo va haciendo el importe pendiente del préstamo. Esto no implica que el precio vaya a reducirse año tras año, ya que en el mismo también influye la edad del asegurado y esta al ir aumentando hace que el precio suba.
En la mayoría de los casos el beneficiario de la póliza suele ser la entidad financiera que ha concedido la hipoteca. Es decir si se produce el fallecimiento se salda la deuda. No obstante existen compañías que permiten la libre elección del beneficiario en una póliza de este tipo.
En este tipo de pólizas, son flexibles y además de la cobertura principal del pago de la deuda de la hipoteca en caso de fallecimiento, pueden llevar una serie de coberturas adicionales.
La más habitualmente contratada es la cobertura de invalidez absoluta y permanente. Esta cobertura protege al propio asegurado en al caso de que resulte incapacitado para cualquier tipo de actividad profesional.
A modo ilustrativo, se pueden existir garantías adicionales que van desde el adelanto de una parte del capital para sufragar los gastos derivados del sepelio hasta una garantía de fallecimiento de uno de los asegurados y del cónyuge en caso de accidente.
El seguro de vida hipotecario es un producto altamente recomendable si bien no es obligatorio . Una hipoteca es una deuda a largo plazo y a nadie nos gustaría dejar una carga económica a nuestros seres queridos. Por este motivo, se les debe dejar protegidos de nuestras responsabilidades económicas.
Además, cuando lo que se firma es un seguro de vida hipotecario vinculado al préstamo y no a la vivienda, existe la posibilidad de que el seguro de vida se conserva con las mismas condiciones incluso en aquellos casos en los que se cambie de vivienda y el préstamo se utilice como aval para la compra de una segunda vivienda.
Lo ideal es que se quede cubierta la deuda completa en caso de que cualquiera de los 2 fallezca, debido a que es el gasto más importante. Cuando falta uno de los 2 cónyuges, se ha de tener en cuenta la situación que se produce y si con los ingresos de este se podrán hacer frente a todos los gastos mensuales.
Una práctica habitual que imponen los bancos es hacerlo a los 2 cónyuges y por la mitad de la hipoteca a cada uno. Sin mirar los ingresos por separado de los mismos.
Se debe analizar cada caso y pensar en la situación que se quedaría el resto de la familia en caso de solo tener un ingreso mensual.
También hay que tener en cuenta el presupuesto que queremos dedicar a este tema y buscar el mejor seguro de vida para nuestro caso concreto
Lo habitual en un seguro de amortización de préstamo es que el beneficiario sea la propia entidad financiera que lo ha concedido.
Por lo general se impone esta circunstancia, no obstante el beneficiario es una figura que se puede elegir libremente y por tanto se puede cambiar por el asegurado. Existen compañías que tienen seguros de amortización y que el beneficiario se puede elegir libremente desde el principio del contrato.
El seguro de vida hipoteca no es obligatorio. Esto es así y no existe ninguna normativa que obligue a contratar un seguro de vida al realizar una hipoteca. Si bien es cierto que en muchas ocasiones puede parecerlo, debido a que muchas entidades lo imponen en cierto modo para la concesión de la financiación.
Esta no obligatoriedad a firmar un seguro de hipoteca queda recogida en la Ley de Crédito inmobiliario, así que el cliente siempre estará en su derecho de no firmar ningún documento con estas características.
La exigencia de tener un seguro que proteja la deuda, solo podría darse en el caso de que así se haya firmado en las escrituras. Si es así el compromiso por parte del cliente de tener una póliza, se ha adquirido de forma contractual y suele estipularse que el banco figure como beneficiario. Si bien esto puede ocurrir, en ningún caso se puede imponer la compañía con la que se ha de contratar la póliza porque eso esta terminantemente prohibido.
Si bien no se puede obligar a la contratación de la póliza, lo cierto es que en muchas ocasiones se saltan esta normativa mediante el uso de penalizaciones en el tipo de interés.
Como cualquier otro seguro la Ley de Contrato de Seguro permite la anulación de cualquier seguro de vida y el seguro hipotecario no es menos en este sentido.
Para cancelar un seguro de vida lo importante es avisar en los 30 días posteriores a la contratación. En el caso de no estar de acuerdo con alguna de las condiciones los asegurados pueden hacer uso de este derecho.
Si lo que se quiere es evitar una renovación para dar de baja un seguro de vida hay que dar un pre-aviso de 30 días por escrito. Lo recomendable es que quede constancia por escrito para evitar sorpresa.
Los préstamos hipotecarios se componen normalmente por un índice, que suele ser el EURIBOR más un factor diferencial, que suele establecerlo el banco.
El banco puede penalizar al cliente con un tipo de interés mayor si quita alguna de las vinculaciones. Por ello, en el caso de que se cancele el seguro de vida, el diferencial puede verse incrementado y como consecuencia se pagaría más por la hipoteca.
Nosotros tenemos herramientas para ayudarte a calcular la penalización y saber cuanto cuesta un seguro de vida. De este modo puedes saber si te interesa cambiarlo o continuar pagando de más.
La realidad es que el precio que se paga por el seguro de vida contratado con el banco es muy alto. Por lo que normalmente y aunque el tipo de interés se incremente, suele resultar más beneficioso quitar el seguro de vida del banco.
El seguro de vida precio puede ser diametralmente distinto en caso de optar por una opción u otra. Existen estudios actuales que han determinado que recurrir al banco para contratar el seguro de vida puede suponer para el cliente un encarecimiento en el precio que puede llegar hasta un 48,3 % más que si se realiza con un aseguradora independiente.
Esto supone, en términos anuales, que la cantidad que debe pagarse puede llegar a ser hasta del doble entre elegir un banco o una aseguradora independiente. Las condiciones ofrecidas por la entidad financiera respecto a condiciones y primas, en la mayoría de los supuestos no llegan a ser equiparables al ahorro que puede conseguir un cliente al contratar el seguro de vida hipotecario, aunque se fije en los mismos términos el préstamo como beneficiario.
Aquí existe cierta controversia ya que en ocasiones se toma el seguro de vida como un gasto asociado a la hipoteca y algunos asesores lo meten para la desgravación. Lo cierto es que la normativa no lo incluye como un gasto desgravable y por tanto lo que se recomienda es no hacerlo para evitar cualquier problema con hacienda. Ya que además la cuantía que supone es mínima. En cualquier caso desde aquí te recordamos que el desconocimiento de la ley no exime de su cumplimiento.
El producto a prima única es una mala práctica reconocida en el sector asegurador. Los productos de Prima Única Financiada (PUF). Consisten en cobrar un único importe, por lo general desproporcionado, que además lo incluyen en la financiación y sigue generando intereses.
El importe desproporcionado no es lo único que nos los hace recomendables, las necesidades de aseguramiento son cambiantes con el paso del tiempo. Por este motivo una póliza de vida para un largo plazo no es la opción más adecuada para el cliente, ya que puede que no necesite la póliza a mitad del periodo y la devolución de las primas no consumidas es realmente complicada.
Ya te hemos resuelto las principales cuestiones que nos llegan sobre los seguros de vida para la hipoteca, si tienes cualquier otra que no hayamos resuelto, puedes ponerla en los comentarios y la resolveremos a la mayor brevedad posible.
Si necesitas asesoramiento, no dudes en contactar directamente.
