El seguro de vida hipoteca no es obligatorio. Para que quede claro, desde el principio y sin confusiones. Es el primer mensaje que te queremos transmitir desde Ibervida como expertos en seguros de vida hipoteca.
Por tanto no te pueden hablar de seguro de vida obligatorio en ningún caso.
En la actualidad no existe ninguna ley que permita al banco imponer la contratación. Ya que no es obligatorio el seguro de vida. De hecho esta prohibido con la normativa actual imponer la contratación de ningún producto vinculado a un préstamo.
No existe por tanto a día de hoy, legalmente, ninguna obligación legal en cuanto a los seguros de Vida vinculados a la amortización de un préstamo ya sea personal o hipotecario.
Pero la realidad es que son muchas las entidades financieras, la gran mayoría las que vinculan la concesión del préstamo y/o sus condiciones a la contratación de un seguro de vida hipotecario de forma casi obligatoria.
Una vez dicho esto, que es la teoría y la normativa vigente, la realidad es bien distinta, puesto que en la gran mayoría de las entidades financieras no solo imponen la contratación, sino que transmiten la idea de que es obligatorio seguro vida hipoteca, y de este modo exigen que el seguro se formalice con la compañía aseguradora que ellos quieren, imponiendo las condiciones en las que se tiene que contratar, lo cual está totalmente prohibido por ley ( directiva europea sobre hipotecas y seguros ).
Esto es la realidad actual en la que nos movemos y el modus operandi de la mayoría de las entidades financieras de nuestro país, que intentan trasmitir al cliente que es obligatorio el seguro de vida para una hipoteca.
La razón por la que los bancos tratan de hacer ver que es obligatorio el seguro de vida es muy sencilla, porque les interesa y mucho , debido a que cobran una suculenta comisión de cada seguro de vida. Por este motivo los precios que suelen cobrar pueden multiplicar por 2, por 3 o hasta por 4 el precio que un usuario normal puede encontrar en el mercado de los seguros de vida hipoteca . Este es el motivo por el que de una cuestión que “debería” ser opcional, la están conviertendo en prácticamente obligatoria.
Aquí nos encontramos con 2 situaciones diferentes:
La realidad es que cuando uno está en busqueda de una hipoteca se encuentra que en la mayoría de entidades uno de los requisitos, que no el único, es que nos piden que el seguro de vida sea contratado con la entidad financiera como mediadora. La sorpresa viene cuando nos dicen el cuanto cuesta un seguro de vida ya que en el momento que comparamos ese precio con los precios que existen en el mercado es cuando uno se da cuenta del abuso por el que le quieren hacer pasar. Las diferencias son simplemente disparatadas.
Que se puede hacer en estos casos. La respuesta desde luego que no es sencilla, porque en estos casos hay que negociar las condiciones y el perfil de cliente puede influir bastante en el margen de negociación. Desde aquí recomendamos lo primero mirar en diferentes entidades para saber como está el mercado.
A la hora de mirar diferentes hipotecas, no solo fijarse en la TAE ( interés mas los gastos, mas las comisiones de la operación financiera). En el caso de las hipotecas las vinculaciones encarecen y mucho el coste de la operación con el transcurso de los años, por ejemplo el seguro de vida va subiendo con la edad porque aumenta el riesgo de fallecimiento.
Una vez sabiendo como está el mercado tenemos que sacar nuestro lado negociador ya que no debemos olvidar que el banco tiene interés tambien en que salga la operación, por tanto debemos hacerle saber que tenemos mas opciones que la que el nos propone, e intentar sacar el mínimo interés y sobre todo evitar las penalizaciones en la medida de lo posible ya que son un lastre para el futuro.
Si no queda mas remedio que aceptar se debe intentar que las penalizaciones vayan separadas por producto, es decir que no te apliquen todo el incremento por quitar solo un producto. Por ejemplo un 0,1 por ciento por el seguro de vida hipoteca obligatorio te puede permitir que sea rentable quitarlo porque la diferencia en precio compensa la penalización del diferencial.
La otra situación habitual que nos encontramos son las personas que ya tienen el seguro de vida hipoteca obligatorio y se dan cuenta de que la obligación no es real, es decir que pueden cambiarlo si les sale a cuenta hacerlo como sucede en la mayoría de los casos.
Tambien hay 2 posibilidades para las personas con seguro vida obligatorio hipoteca.
Existen por desgracia, muchos casos en que si bien la obligatoriedad no existe, el banco te puede aplicar una penalización en el diferencial de la hipoteca en caso de quitar el seguro de vida. Para que puedan hacer esto, debe estar por escrito en el contrato de la hipoteca, y en muchos casos no aparece.
Por lo tanto es conveniente que sepas si pueden o no penalizarte. En el caso de que esté por escrito, podrán hacerlo por lo que tendrás que hacer el cálculo de la cuota de hipoteca mensual que tendras que abonar con la penalización y sin ella. En muchos casos sale a cuenta debido a los precios que tienen en el seguro de vida en hipoteca obligatorio de los bancos suelen ser muy altos con respecto al mercado.
Disponemos de una herramienta para hacer el calculo por lo que si lo necesitas, te podemos ayudar.
También se dan casos en los que no hay ninguna penalización por cambiarse de compañía. Esta situación es la ideal porque el cambio es totalmente favorable para esas personas ya que no tendran ningún incentivo para continuar con el banco y se podrán aprovechar del ahorro que encuentren en una compañía especializada en seguros de vida en su totalidad.
La realidad es que el banco al igual que en con una hipoteca intenta imponer el seguro de vida obligatorio para un préstamo personal es decir, que todo lo que has leido anteriormente se puede aplicar del mismo modo porque la casuistica, es la misma el banco intenta hacer el seguro de vida ya sea para un préstamo o para una hipoteca.
Normalmente los contratos del seguro de vida hipoteca son anuales renovables, lo que significa que cada año tienen vencimiento y se puede cancelar. Por ejemplo, si lo contrate el 15 de enero de 2017, sé que cada 15 de enero de los años siguientes la póliza tiene su vencimiento.
Lo ideal es apuntarlo en la agenda para que no se nos olvide (de éste tipo de cosas no nos solemos acordar), para así, poder dar un preaviso de cancelación con un mes de antelación al vencimiento (debe ser siempre por escrito).
Existe otra posibilidad legal amparada por la ley del contrato del seguro, es cancelar la póliza antes de que transcurran 30 días desde que fue activada.
Esperamos haberte ayudado en todo lo relacionado con la obligatoriedad de los seguros de vida para la hipoteca, porque esa es la finalidad de este artículo.
No obstante si tienes cualquier consulta sobre este tema puedes dejarla en los comentarios y la responderemos a la mayor brevedad posibible, si prefieres algo personalizado puedes llamarnos directamente al 91489 30 81 te ayudaremos encantados.
