El seguro de vida hipoteca no es obligatorio. Para que quede claro, desde el principio y sin confusiones. Es el primer mensaje que te queremos transmitir desde Ibervida como expertos en seguros de vida hipoteca.
Por tanto no te pueden hablar de seguro de vida obligatorio en ningún caso.
En la actualidad no existe ninguna ley que permita al banco imponer la contratación. Ya que no es obligatorio el seguro de vida. De hecho esta prohibido con la normativa actual imponer la contratación de ningún producto vinculado a un préstamo.
No existe por tanto a día de hoy, legalmente, ninguna obligación legal en cuanto a los seguros de Vida vinculados a la amortización de un préstamo ya sea personal o hipotecario.
La ley de crédito hipotecario impide la obligación que algunas entidades intentan imponer para la concesión de una hipoteca.
Pero la realidad es que son muchas las entidades financieras, las que vinculan la concesión del préstamo y/o sus condiciones a la contratación de un seguro de vida hipotecario de forma casi obligatoria.
Esto es la teoría y la normativa vigente, pero desgraciadamente la realidad es bien distinta. En la mayoría de las entidades financieras no solo imponen la contratación, sino que transmiten la idea de que es obligatorio seguro vida hipoteca.
Por tanto exigen que el seguro se formalice con la compañía aseguradora que ellos quieren, imponiendo las condiciones en las que se tiene que contratar, lo cual está totalmente prohibido por ley ( directiva europea sobre hipotecas y seguros ).
Esto es la realidad actual en la que nos movemos y el modus operandi de la mayoría de las entidades financieras de nuestro país. Si bien es cierto que la normativa europea ya está mandando indicaciones claras de que son los clientes los que pueden elegir libremente los seguros que desean contratar.
La razón por la que los bancos tratan de hacer ver que es obligatorio el seguro de vida es sencilla, porque les interesa. Debido a que cobran una suculenta comisión de cada seguro de vida. Por este motivo los precios que suelen cobrar pueden multiplicar por 2, por 3 o hasta por 4 el precio que un usuario normal puede encontrar en el mercado de los seguros de vida hipoteca . Este es el motivo por el que de una cuestión que “debería” ser opcional, la plantean como algo prácticamente obligatorio.
Aquí nos encontramos con 2 situaciones diferentes:
Cuando una persona está en búsqueda de una hipoteca se encuentra con una realidad y es que en la mayoría de entidades uno de los requisitos es que el seguro de vida sea contratado con la entidad financiera. Esta práctica abusiva esta curiosamente normalizada en nuestro país.
La sorpresa viene cuando nos dicen el cuanto cuesta dicho seguro de hipoteca. Y es que en el momento que comparamos ese precio con el mercado, nos damos cuenta de las diferencias disparatadas que existen.
¿Qué se puede hacer en estos casos?
La respuesta no es sencilla, ya que hay que negociar y pelear las condiciones.
En esta negociación el perfil de cliente y la necesidad de la financiación pueden influir bastante ya sea a favor o en contra del asegurado.
Desde aquí recomendamos mirar en diferentes entidades para saber como está el mercado.
A la hora de mirar diferentes hipotecas, no solo fijarse en la TAE ( interés más gastos, más comisiones de la operación financiera).
En el caso de las hipotecas las vinculaciones encarecen mucho el coste de la operación, y con el transcurso de los años esto se acentúa. Por ejemplo el seguro de hipoteca va subiendo con la edad porque aumenta el riesgo de fallecimiento.
Una vez sabiendo como está el mercado tenemos que sacar nuestro lado negociador ya que no debemos olvidar que el banco tiene también un interés en que salga la operación financiera, pues ese es su negocio principal.
Debemos hacerle saber que tenemos más opciones que la que el nos propone, e intentar sacar el mínimo interés y sobre todo evitar las penalizaciones en la medida de lo posible. Si no conseguimos eliminarlas al menos reducirlas al máximo, ya que son un lastre para el futuro.
Si no queda más remedio que aceptar, por la necesidad de financiación. Deberás intentar que las penalizaciones vayan separadas por producto. Es decir que no te apliquen todo el incremento por quitar solo un producto.
Por ejemplo un 0,1 por ciento por el seguro hipotecario te puede permitir que sea rentable quitarlo porque la diferencia en precio compensa la penalización que te aplican en el diferencial.
Esta es la otra situación más común, las personas que ya tienen el seguro de vida hipoteca y se dan cuenta de que están pagando mucho más de lo que deberían. Es decir, que si consiguen cambiarlo pueden conseguir un ahorro considerable.
También hay 2 posibilidades para las personas que ya tienen su póliza contratada.
Existen muchos casos en los que el banco puede aplicar una penalización en el diferencial de la hipoteca en caso de quitar el seguro de vida. Para que puedan hacer esto, debe estar por escrito en las escrituras, y en muchos casos no aparece.
Por lo tanto es conveniente que te informes en tus escrituras, si pueden o no cambiarte el diferencial.
En el caso de que esté por escrito, podrán hacerlo por lo que tendrás que hacer el cálculo de la cuota de hipoteca mensual que tendras que abonar con la penalización y sin ella. En muchos casos sale a cuenta debido a los precios que tienen en el seguro de vida en hipoteca obligatorio de los bancos suelen ser muy altos con respecto al mercado.
Disponemos de una herramienta para hacer el calculo por lo que si lo necesitas, te podemos ayudar.
También se dan casos en los que no hay ninguna penalización por cambiarse de compañía. Esta situación es la ideal.
El cambio es favorable para esas personas ya que no tendrán ningún inpedimento para realizar el cambio y ahorrar año tras años en el este tema.
La realidad es que el banco al igual que en con una hipoteca intenta imponer el seguro de vida obligatorio para un préstamo personal.
Por tanto la casuística, es la misma que para la hipoteca de la que te acabamos de hablar. El banco intenta hacer el seguro de vida ya sea para un préstamo o para una hipoteca.
Normalmente los contratos del seguro de vida hipoteca son anuales renovables, lo que significa que cada año tienen vencimiento y se puede cancelar.
Existe otra posibilidad legal amparada por la ley del contrato del seguro, es cancelar la póliza antes de que transcurran 30 días desde que fue activada.
En resumen te queremos decir que eres libre de contratar el seguro de vida de tu hipoteca, en la opción o compañía que tu prefieras.
Nadie te puede obligar a contratar ningún producto que tu no quieras.
Esperamos haberte ayudado en todo lo relacionado con la obligatoriedad de los seguros de vida para la hipoteca, porque esa es la finalidad de este artículo.
No obstante si tienes cualquier consulta sobre este tema puedes dejarla en los comentarios y la responderemos a la mayor brevedad posible.
Si necesitas asesoramiento personalizado puedes contactar directamente.
2 respuestas
En mi hipoteca consta que si rescindo los seguros, pierdo la bonificación que dicen que me hicieron por contratarlos, pero en las escrituras no consta cuál es dicha bonificación.
¿Puedo rescindir el seguro, sin que me penalicen?
Buenas tardes Emilio,
Lo primero quiero agradecerle su comentario.
Veo que nos escribe desde EEUU, la normativa en España obliga a que las penalizaciones del tipo de interés vengan reflejadas en el contrato, por lo que
deberían aparecer para que se la puedan cobrar.
Espero haberle sido de utilidad.