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Sobre depósitos bancarios: ¿cuándo son rentables?
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Cuando pensamos en nuestra capacidad de ahorro, los depósitos bancarios se han convertido en una opción muy popular de inversión, lo cual ha inspirado a muchos para intentar desarrollar su situación económica… Sin embargo, ¿realmente son rentables? Si estás pensando en llevar a cabo un depósito de este tipo, a continuación, te explicamos qué opciones tienes a tu disposición y revisamos cada uno y cuáles son sus ventajas… ¡Toma nota: con nuestra ayuda podrás elegir!
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Antes de empezar, ¿sabes qué son los depósitos bancarios?
Efectivamente, antes de reflexionar sobre si son la opción correcta para ti, debes entender qué son los depósitos bancarios… Por eso, para empezar, repetimos lo dicho: estos ingresos son una forma de inversión por la que, como su propio nombre indica, depositarás aquella cantidad de dinero que tú hayas pensado en una cuenta bancaria, espera que genere ciertos intereses a lo largo del tiempo. De esta manera, resulta que los depósitos bancarios son el producto de ahorro favorito entre la población española, tal y como aclara el estudio realizado por la CNMW. Además, se trata de un sector muy amplio, pues según el funcionamiento que tengan, existirán diversas modalidades entre los que podrás elegir: por eso, ¡te los explicamos uno a uno para entenderlos!
¡Atento! Listado de los diversos tipos de depósitos bancarios
A la vista
A plazo fijo
Con regalo
De interés variable
Estructurados
En divisas
Sobre cuentas bancarias o cómo son los depósitos bancarios a la vista
Para empezar, los depósitos bancarios a la vista son una forma de cuenta bancaria que permite a los clientes depositar y retirar fondos en cualquier momento sin restricciones o penalizaciones. Con este concepto, también se les conoce como cuentas corrientes o cuentas de cheques. Ante la facilidad que tienen los usuarios para acceder a sus fondos (a través de retiros en cajeros, con transferencias electrónicas o cheques), estos depósitos se caracterizan por ser muy líquidos.
Por otro lado, los depósitos bancarios a la vista son una forma segura y conveniente de mantener el dinero en una cuenta bancaria: aunque no ofrecen altas tasas de interés, aseguran comodidad y flexibilidad al tener acceso constante a sus fondos. Así, son una opción que tienen en cuenta tanto personas individuales como empresas porque necesitan una libreta operativa para sus transacciones diarias. Los bancos son conscientes de esta necesidad y ofrecen estos depósitos para atraer clientes y mantener su relación a largo plazo. No obstante, suelen cobrar comisiones por el mantenimiento de estas cuentas. Por lo tanto, deberás revisar los términos y condiciones de la cuenta antes de abrirla a la vista, para comprobar que cumple tus necesidades financieras.
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Cuando los depósitos bancarios están determinados con plazo fijo…
A continuación, esta es otra de las modalidades mejor consideradas. Como tal, resulta que estos depósitos bancarios a plazo fijo son un tipo de cuenta de ahorro en la que el cliente ingresa por un período determinado, que puede variar desde unos pocos meses hasta varios años. Tal y como dice su nombre, son depósitos que ofrecen una tasa de interés fija acordada al abrir la cuenta, lo que significa que el cliente sabe exactamente cuánto dinero ganará durante el plazo.
Como requisito, estos depósitos bancarios a plazo fijo precisan un capital mínimo con el que dar de alta la cuenta, que puede variar según el banco y la duración del depósito. Además, de forma general, no podrás retirar el dinero antes del vencimiento del plazo sin que te penalicen y se considerará una cancelación anticipada. Pese a todo, el control te ayudará a planificar el ahorro.
Finalmente, puesto que son el producto más común a la hora de realizar un depósito bancario, en la siguiente tabla te explicamos cómo funciona la tributación de los intereses obtenidos… Entonces, al analizar la rentabilidad de estos depósitos, no debes olvidar los impuestos de los intereses brutos: así estarás enterado cuánto ganas realmente. Con todo, toma nota de los tipos impositivos que se aplican, pues varían en función de las rentas, siguiendo las siguientes tarifas:
¿Cómo es la tributación de un depósito bancario a plazo fijo? | |
| Valor de los intereses generados | Tipo impositivo a aplicar |
| Hasta los 6.000 € | 19 % |
| Entre 6.000 € y 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| A partir de los 200.000 € | 26 % |
Los depósitos bancarios con remuneración en especie o por regalos
Frente a los anteriores, el concepto de estos productos es diferente… Resulta que los depósitos bancarios con remuneración en especie son aquellos que practican algunas entidades con el fin de potenciar a sus clientes para realizar ingresos de capital. Entendiendo este planteamiento, los bancos proponen una compensación no monetaria basada en regalos, desde la propia entidad (como descuentos en tarifas o seguros) hasta viajes, experiencias, etc. Así, el beneficio en especie, aunque puede resultar atractivo, es posible que no tenga el valor del dinero invertido. ¡Atento!
La ganancia del depósito bancarios puede ser con interés variable
En este caso, los depósitos son una forma de inversión en la que el interés que se recibe variará a lo largo del tiempo; de este modo, se diferencian de los fijos, ya que, al ser variables, el interés puede subir o bajar en función de las condiciones del mercado. En consecuencia, los bancos se encargan de elegir un interés base que se ajusta periódicamente según ciertos índices de referencia, como el Euribor o el tipo de interés oficial del Banco Central Europeo. Así, se entiende que la gran ventaja de estos depósitos es que permiten aprovechar las subidas financieras; a la vez, también existe el riesgo de que el interés baje tanto que se pierda cualquier rentabilidad.
En resumen, los depósitos bancarios a interés variable son una opción de inversión que permite a los inversores aprovechar las subidas de los tipos de interés, pero también impone seguir varias fluctuaciones en los intereses. Por lo tanto, te recomendamos analizar los términos al invertir.
Si eres inversor, elige los complejos: depósitos bancarios estructurados
¡Presta atención! Estos productos están diseñados para combinar la seguridad de un depósito tradicional con el potencial rendimiento de una inversión en activos financieros (acciones o índices bursátiles, por ejemplo). Por eso, está pensado para especialistas en este tipo de ejercicios de especulación que buscan mejor y mayor rentabilidad y están dispuestos a asumir riesgos.
Más allá del euro, puedes contar con un depósito bancario en divisas
Después de todo, tenemos que comentar cómo son los depósitos bancarios en divisas, que no es más que una cuenta de ahorros o inversión en la que se ingresa en una moneda extranjera, tratándose de una opción popular para aquellos que necesitan proteger su dinero de la inflación o la fluctuación de las tasas de cambio. Como tal, son muy recurrentes de bancos internacionales y, a menudo, ofrecen tasas de interés más altas que los depósitos en moneda local. ¿Fácil, no?
Pautas sobre la rentabilidad de los depósitos bancarios
Visto lo visto, los depósitos bancarios resultan una forma segura y accesible de ahorrar dinero y, a partir de ahí, obtener rentabilidad. No obstante, esta es variable, pues cambiará en función de varios factores: el plazo de duración del depósito, la cantidad ingresada y, por supuesto, la tasa de interés acordada con el banco. Como tal, resulta que realizar esta garantía financiera implica tarifas de interés más altas que cualquier otra cuenta de ahorro común. ¡Esto es importante!
Sin embargo, antes de celebrar la rentabilidad de los depósitos bancarios, no podemos olvidar lo que ya hemos adelantado antes: como otros conceptos bancarios, están sujetos a impuestos y comisiones que, efectivamente, pueden reducir tu provecho económico. Además, si se retira el dinero antes de la fecha de vencimiento del depósito, es posible que se apliquen penalizaciones, lo que implica una mayor reducción de la tasa de interés. Por eso, antes de iniciar un depósito bancario, debes prestar atención a las diferentes opciones y comprobar las tasas existentes.
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