Sucesión, testamento, seguro de vida, herencia… ¿Alguna vez te has planteado cómo pueden llegar a relacionarse todos estos términos? ¡Nosotros te lo explicamos, pues puede resultar un poco confuso, aunque es vital para asegurar el futuro de nuestros seres queridos! Por eso, así es cómo afecta el seguro de vida a la herencia que dejamos atrás. Prepárate para despejar todas tus dudas sobre estos tipos de pólizas y cómo proteger a los que quieres que sean tus herederos.
Este es el punto de partida: ¿has oído hablar del seguro de vida, pero no tienes claro qué significa exactamente? No te preocupes, es más sencillo de lo que parece. En esencia, el seguro de vida es un contrato entre un asegurado y una compañía de seguros, donde el asegurado pagará una prima regularmente y, a cambio, la entidad aseguradora se compromete a pagar una suma de dinero, conocida como capital de fallecimiento, a los beneficiarios designados en el contrato, en caso de que este fallezca. Así, ¿para qué sirve? Pues, efectivamente, para cubrir tus necesidades.
Y es que el objetivo principal del seguro de vida es proporcionar protección financiera a los seres queridos del asegurado en caso de que ocurra lo inesperado. Con este tipo de póliza, recibirán la cantidad de dinero que les ayude a afrontar gastos importantes como deudas, hipotecas y los gastos cotidianos. Dependiendo del tipo de seguro de vida que elijas, lo ajustas a tu necesidad…
Para empezar, hay que tener claro de qué hablamos cuando hablamos de una herencia y es que corresponde a los bienes, propiedades y dinero que dejamos a nuestros seres queridos cuando fallecemos. Entonces, es donde entra en juego el seguro de vida. En muchos casos, el seguro de vida es una parte fundamental de la planificación patrimonial, ya que puede tener un impacto significativo en la herencia que dejamos a nuestros herederos. Como tal, en ocasiones, estas pólizas se utilizan, estratégicamente, para equilibrar la cantidad que cada uno va a heredar y, así, compensar cómo se reparte el total entre los diferentes beneficiarios. Imagina que tienes tres hijos y quieres asegurarte de que cada uno opta a una parte equitativa de tu patrimonio: puedes designar a cada hijo como beneficiario de una póliza de seguro de vida para garantizar que tus reciban una suma de dinero similar, independientemente de la distribución de tus otros bienes.
Y es que, efectivamente, un seguro de vida no forma parte de la herencia porque no es posible considerarse como tal. Esto es así puesto que el capital que se garantiza en la póliza no forma parte del patrimonio del titular porque, como persona, nunca la recibe: al no pertenecerle, no es posible dejarla en herencia. Debemos pensar que no existe orden sucesorio, ya que el derecho a la indemnización surge como acuerdo contractual y a partir de la circunstancia que se cubre…
Con todo lo explicado, esta parece la idea clave. Hemos hablado de seguro de vida, herencia… Y, entonces, ¿será posible reclamar el valor de la póliza que le corresponde al beneficiario sin ser heredero? ¡No lo dudes! La respuesta es sí, pues no es que solo se pueda, es que, como tal, siempre debes ser capaz de cobrar un seguro de vida que te pertenece, porque así se determinó en su contrato, sin aceptar la herencia. ¡Ambos trámites son diferentes: un seguro no es herencia!
Para solucionar esta duda, hay que aclarar que en un seguro de vida no se designan herederos legales, ya que no siguen el proceso de herencia. No obstante, resulta muy posible que, entre los trámites, los beneficiarios del seguro coincidan con los herederos del asegurado, aunque esto no es una regla. En consecuencia, los herederos son aquellos que poseen derechos sucesorios, ya sea por ley o por testamento, frente a los beneficiarios de una póliza, que son las personas con derecho a recibir indemnización de acuerdo con los términos del contrato de seguro. ¡Toma nota!
Esta situación es perfectamente factible. Debemos pensar, como ejemplo, que una persona que fallece deja una serie de deudas que hacen que no sea conveniente para sus herederos aceptar la herencia. Sin embargo, claro que podrían cobrar el seguro de vida cuando sean beneficiarios.
¿Cuáles son las diferencias entre heredero y beneficiario? |
| El heredero tiene el derecho legal de recibir la herencia tras la muerte del asegurado, mientras que el beneficiario es designado por el asegurado para recibir el valor de la póliza |
| Aunque una persona tenga la calidad de heredero legal, no será beneficiaria del seguro de vida a menos que haya sido designada como tal en la póliza |
| Los herederos no tienen el derecho de reclamar el seguro de vida de los beneficiarios |
Más allá de la distinción que acabamos de darte, que radican en la definición de ambas figuras, existe la más importante… ¡La diferencia que tiene también repercusión en cuanto a la fiscalidad!
No, el seguro de vida nunca es obligatorio ni tampoco lo será para heredar. La herencia está determinada por la ley y los documentos legales, como el testamento, en los que se designan los herederos y se especifica cómo se distribuirán los bienes. ¡Esto debe haber quedado muy claro!
Si no designas beneficiarios en tu póliza de seguro de vida, la compañía de seguros seguirá un procedimiento estándar para determinar quiénes serán los beneficiarios. Por lo general, el dinero contratado con la póliza se abonará a tus familiares cercanos, como el cónyuge o tus hijos.
Graduado en Lengua y Literatura española + Periodismo. En Traetupóliza, desde diciembre de 2021, realizando tareas de creación y redacción de contenido y de optimización del mismo para los motores de búsqueda.
