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¡Así es un seguro de vida colectivo para empresas!

seguro de vida colectivo para empresas
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Este tipo de póliza es muy específico. El seguro de vida colectivo para empresas es una de las mejores opciones si, en tu negocio y con un único contrato, quieres proteger a todos tus trabajadores, es decir, a un grupo de personas. De esta forma, desde Traetupóliza, queremos aconsejarte: si eres un empresario y estás interesado, no dudes… ¡Sigue leyendo sobre el contrato!

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Definición y concepto: ¿qué es un seguro de vida colectivo?

Un seguro de vida colectivo es un contrato especial dentro de la oferta de protección de este sector. Como tal, son aquellos acuerdos que cubren, de forma independiente y con una única póliza, tal y como dice su nombre, a un determinado número de personas, que deben tener algún elemento en común para dar sentido al seguro. Por lo tanto, este tipo de póliza es un solo seguro cubre a varios asegurados. Como tal, es una protección diferente, pero muy común en el entorno laboral: a final, sirven para asegurar la vida de un grupo de individuos, todos a la vez.

 

Tipología de pólizas: ¿qué tipos de seguros de vida colectivos existen?

A partir de esta explicación que hemos ofrecido sobre qué es un seguro de vida colectivo, y antes de explicar cómo son estas pólizas, podemos diferenciar diferentes tipos de protecciones para entornos colectivos. Por supuesto, cada uno quedará determinado por varios funcionamientos o sistemas de cobertura. Desde aquí, y teniendo claro que la principal variación entre unos y otros es la cantidad de trabajadores que la empresa puede asegurar, podremos distinguir entre

 

¿Cómo se diferencias las pólizas de vida colectivas? Hay tres tipos…

Si decides contratar…Podrás asegurar a…
Un seguro colectivo nominadoGrupos de hasta 50 trabajadores
Pólizas de protección colectiva innominadasConjuntos más amplios de empleados
Algún seguro de vida de convenioProfesionales de una misma actividad 
  • Los seguros colectivos de tipo nominal son similares a las pólizas individuales y, de manera general, se contratan con el objetivo de cubrir grupos pequeños, para plantillas de hasta 50 trabajadores. Entre sus características, en el contrato de este tipo de seguros aparece el nombre, la profesión y otros datos concretos de cada asegurado como individuo. Por eso, en cada uno se especificará un capital asegurado concreto y adaptado. ¡Y esto es muy útil!
  • Frente a los nominales, los seguros innominados están especializados en la protección de grupos de empleados más grandes. Este cambio implica diferencias durante la firma de la contratación, pues no se ofrecen los datos personales de cada asegurado: en este caso, se describe quién es, dejando claro cuál es su oficio, sus tareas o su papel en la empresa.
  • Finalmente, los seguros de convenio son contratos específicos que surgen dentro de determinadas actividades profesionales, precisamente, por sus riesgos. Por lo tanto, aquí se tienen en cuenta las características laborales de cada una; por ello, sus condiciones de protección se determinan según los convenios profesionales, donde se exige un tipo de normativa adecuada a la tarea profesional. ¡Si esta es la situación de tu empresa, toma nota!

 

¿Cómo es la protección el seguro de vida colectivo? ¡Atento!

A continuación, en Traetupóliza, te enumeramos los puntos más característicos de esta póliza:

 

  • ¡Atento! Los asegurados deben ser varios y tener algún tipo de vínculo entre todos ellos.
  • De tal manera, todos los miembros del colectivo tienen las mismas opciones de cobertura.
  • Esta póliza sufre una simplificación de su tratamiento técnico al asegurar a múltiples personas en un único contrato, por lo que su firma implica una reducción de los costes, tanto de tipo administrativos como relacionados con su gestión. ¡Esto resulta muy útil!
  • Siguiendo en este sentido, estos seguros de vida suponen una prima más baja, puesto que las compañías aseguradoras ofrecen descuentos ante el mayor número de asegurados.
  • En ocasiones, al contratar este tipo de protección para tu empresa, también podrás añadir su participación en beneficios, lo cual puede aplicar un porcentaje de las ganancias que obtengas para la inversión de las primas del seguro de vida para el colectivo, entre otros.
  • Las empresas pueden utilizar la póliza como un beneficio social para los empleados, ya que permite tenerlos protegidos frente a ciertas contingencias y, además, hace posible aumentar la fidelización de los trabajadores en el negocio, mejorando ambas partes.
  • El seguro vida colectivo será un gasto deducible para la empresa según el Impuesto de Sociedades, siendo una opción más que atractiva, precisamente, por dicha fiscalidad.
  • Existen diversos convenios colectivos que obligan a las empresas de determinados y específicos sectores a tener un seguro de vida colectivo obligatorio. Esto permite a todos estos trabajadores disponer de una cobertura común, según la normativa española.
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Así te protegerá un seguro de vida colectivo… ¡Toma nota!

Tras lo dicho, queda claro que lo que define al seguro vida colectivo es su funcionamiento, por el que una misma póliza cubre de una forma independiente a múltiples asegurados, es decir que un mismo contrato da cobertura a cada uno de los miembros individuales que se incluyen al firmar la póliza. Precisamente, gracias a esta tipología, existen diversas modalidades de grupos colectivos que pueden contratarlo, ya que el requisito esencial para su reconocimiento es que compartan algún elemento en común entre todos los asegurados. No obstante, su uso más habitual, como decíamos, son los seguros de vida colectivos para empresas, aunque también existen pólizas colectivas para colegios profesionales, asociaciones, federaciones, etc. ¡Qué fácil! Y, si eres autónomo, ¡también es muy buena opción contratar una póliza especializada en tu perfil!

 

Además, las pólizas colectivas para empresas pueden ofrecer ciertas coberturas adicionales, entre las cuales destaca el pago de capital adicional y complementario si el imprevisto sucede en un incidente o durante un accidente de circulación: esto puede duplicar o, incluso, triplicar el importe del capital. Finalmente, esto aclara que los seguros colectivos de vida no son acuerdos de protección frente de accidentes, pues cubren tanto tales siniestros como causas naturales.

 

Protección colectiva: ventajas para empresas y trabajadores

Con la explicación que hemos dados sobre el seguro de vida colectivo, debe quedar claro que su protección va a ir dirigida a un grupo de personas y, generalmente, este va a estar formado por los empleados de una empresa u organización. Como tal, esto se debe a las ventajas que esta cobertura ofrece tanto para unos como para otros… ¡Atento al listado, seas empresa o trabajador!

 

¿Qué ventajas ofrece un seguro de vida colectivo…

para la empresa?para los trabajadores?
Ofrecer estas pólizas entre los beneficios laborales puede tanto facilitar la llegada de empleados calificados como a retener a los talentos ya existentes en la plantillaComo cualquier otro producto de protección, el seguro de vida colectivo proporciona la cobertura financiera a los beneficiarios y, por ende, a sus familiares
El hecho de proporcionar beneficios más allá del salario muestra el compromiso de la empresa con el bienestar de sus empleados y, por lo general, esto tendrá un impacto positivo en su imagen y reputaciónEn comparación con las pólizas individuales, los seguros de vida colectivos suelen tener primas más bajas debido a la negociación de tarifas grupales por parte de la empresa y debemos aprovecharlo
Como gastos deducibles de impuestos, los seguros colectivos pueden ayudar a reducir la carga tributaria y mejorar la situación financiera general de la empresaEs posible mantener su cobertura tras dejar la empresa, pues existen opciones de conversión o portabilidad y esto evita la desprotección repentina
Al tener la seguridad de que sus seres queridos estarán protegidos, es más probable que los trabajadores se sientan tranquilos y enfocados, lo que permite mayor productividad y confianzaAlgunos seguros de vida colectivos ofrecen servicios de asesoramiento financiero y patrimonial a los empleados, recibiendo orientación profesional de ahorro o inversión

 

Consejos: ¿cómo elegir un seguro de vida colectivo para ti?

Si quieres elegir el mejor seguro de vida colectivo para tus trabajadores, nosotros también nos ofrecemos a ayudarte buscando entre las compañías especializadas en la protección de vida, pues estas son las hacen estos productos y con las que tenemos negociadas propias condiciones especiales. De esta manera, desde Traetupóliza, te conseguiremos lo que estás buscando y al mejor precio del mercado. Y es que… ¡Para eso estamos, porque queremos ser tu correduría!

 

Para contratar un seguro de vida colectivo, te ofrecemos nuestro asesoramiento y toda nuestra experiencia en el sector. Además, tranquilo, estamos seguros de que las condiciones con las que contamos y tenemos negociadas son las mejores del mercado de protección y, por ello, siempre están a tu alcance. Si quieres pedir presupuesto de un seguro colectivo de vida, llámanos y no dudes en preguntar directamente a alguno de nuestros expertos en seguros de vida. ¡No dudes!

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¿Cómo es la normativa fiscal de los seguros colectivos de vida para empresas, sus deducciones y sus bonificaciones?

En primer lugar, ¿qué implicaciones fiscales tiene el pago de primas?

La primera gran aclaración que debemos hacer está relacionada con el precio a pagar por esta protección, con el abono de las primas. Así, las empresas que decidan contratar un seguro de vida colectivo para sus trabajadores podrán deducirse su pago. Entonces, la prima se le cobra al trabajador como pago en especie, por lo que se le ofrece el servicio sin coste. ¿Se entiende?

 

Desde aquí, resulta que las primas pueden deducirse. No obstante, para ello, la empresa deberá comprobar que la póliza colectiva cumple como compromiso de jubilación; sin embargo, para ello, sus prestaciones deben ser asimilables a las de un plan de pensiones. Además, el segundo gran condicionante es que, pudiendo hacer aportaciones voluntarias, las de los trabajadores no queden vinculadas a este objetivo de la empresa, es decir, no pueden ser instrumentalizadas en el acuerdo de cobertura. Con todo, si eres empresario y quieres deducirte las primas, estas son las condiciones que tendrás que cumplir… ¡Toma nota: puedes abaratar tu tributación!

 

  • En primer lugar, debe formalizarse una transferencia entre los derechos del tomador al asegurado Así, el trabajador podrá tener la última palabra para adecuar las condiciones de su seguro: desde las prestaciones de supervivencia hasta  designación de los beneficiarios.
  • Por su parte, se acordará que el pago de la póliza colectiva sea obligatoria por convenio.

 

Al considerarse como un plan de pensiones, el rendimiento laboral…

Tal y como acabamos de decir, si planteamos el seguro de vida colectivo para empresas como un sistema que puede alcanzar las funciones de los planes de pensiones, las aportaciones también funcionarán como tal. Entonces, serán consideradas como rendimiento íntegro del trabajo y su retribución no será deducible de la base imponible del asegurado. Y se darán dos supuestos:

 

  • Primero, es posible que la empresa se descuente la cotización y, por tanto, el trabajador y asegurado la abonará en la declaración de su IRPF, lo cual implica la cesión de derechos.
  • En segundo lugar y por el contrario, si la empresa no descuenta la aportación, no habrá imputación tributaria. Tanto es así que ni siquiera se tendrá en cuenta que exista, o no, la transmisión de derechos que en el caso anterior se precisaba. ¿Cuál es la opción que eliges?

 

¿Existe algún beneficio o bonificación tributarias para estas pólizas?

Por último, tenemos que aclarar cómo tributa una póliza colectica y es que, al final, lo hace como el resto de seguros de vida… Como tal, resulta que cualquier pago de protección por fallecimiento tributará según el Impuesto de Sucesiones y Donaciones. De esta forma, se diferencian de los planes de pensiones, pues estos se declaran a partir del IRPF y, entonces, podrán reclamarse las reducciones y bonificaciones de dicho tributo. Si te hace falta más información, te invitamos a acudir a nuestro artículo sobre esa norma fiscal, pues varía en cada comunidad… ¡Echas un ojo!

¿Quieres saber más?

Aprende cómo es el Impuesto de Sucesiones en toda España

Por otro lado, si se cobra el seguro colectivo, pero el motivo no es el fallecimiento del asegurado (que a estas alturas ya debemos tener claro que se trata del trabajador), la contribución se integra como parte de la base imponible del beneficiario, al considerarse como rendimientos íntegros del trabajo y relacionarse con el IRPF. En tales circunstancias, pueden darse dos casos

 

  1. Cuando, previamente, el asegurado ya ha pagado impuestos sobre las contribuciones, el beneficio tributará como la diferencia entre el capital recibido y las primas ya pagadas.
  2. Si el trabajador no ha pagado impuestos hasta que ha recibido el capital, este tributará por todos los beneficios hasta el momento de recibir la cantidad contratada por la empresa.

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Víctor Gómez
CEO & Cofounder. Traetupóliza. Plataforma de venta digital de seguros de vida. Emprendedor. Experto seguros de vida. Corredor de seguros con más de 10 años de experiencia. Autor del blog seguro de vida entera.
Nuestro blog está redactado y/o revisado por los fundadores de Traetupóliza

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