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¿Sabes cómo son los seguros de ahorro e inversión?

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¿Alguna vez has considerado cómo asegurar tu futuro financiero y que tu dinero sea efectivo para ti? Tienes que saber que la mejor opción son… ¡Los seguros de ahorro e inversión! Este tipo de pólizas son un excelente producto para aquellos que desean proteger sus ahorros, mientras que, al mismo tiempo, obtienen ganancias por el propio rendimiento de la inversión a través de diferentes instrumentos financieros… Por eso, para que conozcas todas sus ventajas, en nuestro artículo te proporcionaremos una guía completa para que descubras cómo son los seguros de ahorro e inversión, cómo funcionan, los beneficios que ofrecen… ¡Muy atento y sigue leyendo!

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¿Sabes qué es un seguro de ahorro e inversión? ¡Toma nota!

Para empezar, resulta que un seguro de ahorro e inversión es un producto financiero con base aseguradora, que permiten optimizar el triángulo económico (rentabilidad, riesgo, liquidez), en función del perfil de cada persona. Además, según la finalidad de cada asegurado, las pólizas de ahorro son una perfecta opción para lograr una rentabilidad para los ahorros y poder disfrutar del importe conseguido en el futuro o a largo plazo. Esta idea ya indica algunas características y, como tal, define el producto entre las protecciones más concretas a través de pólizas especiales

 

Más allá de cómo se define, ¿conoces sus características? ¡Muy atento!

A partir de esta definición que acabamos de darte, debes tener claro que los seguros de ahorro e inversión son un tipo de productos por el que se combinan características tanto de las pólizas de vida como de las inversiones. Por lo tanto, la protección que ofrecen va dirigida a la cantidad ahorrada para, al mismo tiempo, invertir en diferentes instrumentos financieros, como acciones, bonos, bienes raíces… En consecuencia, su objetivo es generar ganancias a largo plazo. De esta manera, los seguros de ahorro e inversión representan otro tipo de protección de nuestro sector, el cual se ha vuelto realmente popular entre aquellos que buscan una forma de diversificar sus inversiones y obtener rendimientos adicionales. Esta mejora económica inspira su contratación…

 

No obstante, puesto que los seguros de ahorro e inversión están definidos por su carácter como póliza especial de vida, estos seguros también ofrecen beneficio en caso de muerte. ¿Esto qué quiere decir? Pues, como con otras pólizas, aclara que, en caso de que el asegurado fallezca (o se vea envuelto en una de las circunstancias aseguradas), se abonará el capital que se ha acordado a los beneficiarios designados. Esto hace que esta opción sea la más atractiva para aquellos que buscan proteger a sus familiares financieramente: ¡puedes invertir, de verdad, en su futuro!

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¿Y por qué deberías contratar un seguro de ahorro? ¡Mira!

En la actualidad, con la escasa rentabilidad en los tipos que proporcionan los depósitos, existen distintas alternativas que suponen importantes y mejores ventajas para cualquier persona que se haya propuesto ahorrar, tanto en términos de rentabilidad y solvencia como en ventajas fiscales. De este modo, y pensando en aquellos clientes que quieren conseguir mayor rentabilidad sin la aversión al riesgo mismo que esto implica, los seguros de ahorro e inversión tienen una serie de ventajas como protección de vida… ¡Así es cómo el sector satisface hasta al ahorrador más exigente! Desde aquí, estas pólizas son una alternativa fiable porque… ¡Estas son algunas razones!

Tienen flexibilidad

Varían por interés

Ventajas fiscales

Para empezar, ofrecen flexibilidad, rentabilidad y ventajas fiscales…

  • Primero, los seguros de ahorro e inversión destacan porque son flexibles y dicha flexibilidad permite personalizar el ahorro al que está dedicado. Así, puedes elegir durante qué periodo de tiempo necesitas tu desarrollo financiero. De esta manera, si no quieres perder el tiempo y te apetece empezar a generar rendimiento, no será necesario que contrates un plan de pensiones: puedes lograr ese objetivo con un seguro, que, además, te cubre ante riesgos
  • La rentabilidad depende de los intereses, es decir, no es uniforme y esto dependerá de la compañía con la que termines contratando tu póliza y de las condiciones que, entonces, acuerdes. Por facilitarte esta idea, el interés que suele ofrecerse se encuentra entre el 2 % y el 5 %; en este sentido, algo muy importante es que, precisamente, este valor lo conocerás desde el primer momento: cuando firmes la póliza, acuerdas tu tipo de interés, sin que sea dependiente del comportamiento de los mercados financieros ni que varíe su rentabilidad final. Por su parte, el interés que hayas ganado con la inversión podrás cobrarlo año tras año, con un cobro anual sin necesidad de esperar al vencimiento del contrato. En consecuencia, esta facilidad impide cualquier posible problema de liquidez al asegurado. ¿Está claro?
  • Por su parte, si nos centramos en cuestiones fiscales, los seguros de ahorro e inversión cuentan con ventajas tributarias… De este modo, si mantienes tu póliza durante el periodo mínimo de 5 años, los intereses obtenidos quedarán exentos de tramitar su tributación.

Garantizan capital

Sin comisiones

Podrán rescatarse

Además, cumplen con una mayor seguridad de inversión y rescate

  • Para más seguridad, siempre habrá capital garantizado con respecto a las primas. Así, será, al menos, de un 85 % y del 100% a partir del quinto año de suscripción al seguro de ahorro.
  • Los seguros de ahorro e inversión no tienen comisiones de mantenimiento ni de gestión.
  • Finalmente, la última gran característica es que pueden realizarse rescates de los seguros de ahorro e inversión. De hecho, aunque solo puedan realizarse puntualmente, generarán la liquidez que nos pudiera hacer falta. No obstante, el porcentaje depende del tiempo que dure el acuerdo. Sobre estos plazos, lo más importante es saber que podrás solicitar tu rescate desde el segundo año, comenzando con un máximo del 15 % que irá descendiendo hasta el 1 % final. Más allá de esta rentabilidad, las devoluciones anticipadas también tienen sus desventajas: se aplicarán penalizaciones y comisiones, aunque todo esto ya lo sabrás al realizar la contratación de tu póliza, pues forma parte del acuerdo de protección y ahorro.

 

¿Y contratar un seguro de ahorro es buena opción para ti?

Con lo visto, podemos afirmar que este producto de inversión y ahorro está orientado a personas que quieren que su patrimonio mejore, crezca y aumente sin correr demasiados riesgos. Por lo tanto, aunque más tarde haremos una comparación más profunda, estas pólizas ofrecen casi las mismas ventajas que un depósito bancario, pero su rentabilidad es mayor. Además, una parte de la prima que hay que pagar se destina a la protección de vida del titular y asegurado, lo que te asegura el funcionamiento de un seguro de vida familiar y crea tu colchón económico. Y, desde aquí, llega la gran pregunta: ¿cómo es recomendable elegir una póliza de ahorro? ¡Mira!

 

El primer gran consejo que podemos darte es que, antes de que te decidas por una fórmula de ahorro, consultes toda la información sobre cualquier tipo de comisiones. Quizás esto puede ser lógico, pero puede traer desventajas indeseadas frente a la rentabilidad que queremos lograr. En el mismo sentido, tendrás que revisar todas las condiciones de tu contrato: tanto requisitos sobre cantidades de inversión a condiciones de retirada y/o exigencias de plazos. Por último, a la hora de contratar, solo podemos darte dos pautas: la primera, deberás equilibrar el riesgo que asumes con el producto y la rentabilidad que planeas conseguir; la segunda, siempre tendrás que contrata con una entidad solvente, pues se involucrará con tu liquidez ante algún rescate.

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Listado: estos son los tipos de seguros de ahorro e inversión

Más allá de las características que hemos comentado, entre ellas las ventajas, debes considerar que esta forma de protección tiene sus propios tipos: existen infinidad de seguros de ahorro es inversión. Al final, esta es la única manera de satisfacer las necesidades de la gran amplitud de posibilidades y necesidades de los consumidores. Las tipologías más utilizadas suelen ser

 

¿Qué tipos de seguros de ahorro e inversión existen?

Planes Individuales de Ahorro SistemáticoPlanes de Previsión Asegurados
Seguros Individuales de Ahorro a Largo PlazoPlanes de pensiones
Planes Unit LinkedSeguros de rentas vitalicias
  • A largo plazo, los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Como bien indica su nombre, estos son planes individualizados de ahorro sistemático. Y, así, permiten un tipo de ahorro a largo plazo. Más allá, esta fórmula tiene una ventaja muy atractiva: su fiscalidad. En caso de mantenerlos y destinarlos a la constitución de una renta vitalicia, no pagarás impuestos por la rentabilidad obtenida, pero esto no ocurre con otros productos de ahorro. No obstante, si quieres contratarlo, debes saber que tienen algunos requisitos… El primero y más importante es que tendrás que mantenerlo, al menos, durante 5 años; esto tampoco es un problema, pues en menos tiempo no obtendrás rentabilidad si este es tu objetivo. Por otro lado, las aportaciones anuales están limitadas a 8.000€ y es que el total invertido tampoco podrá alcanzar los 24.0000€. ¿Esto es interesante? ¡Hay más!

 

  • Como opción individual, los Planes de Previsión Asegurados (PPA)

    Esta segunda fórmula representa a los hermanos garantizados de los planes de pensiones.  Aunque presentan las mismas características fiscales que los anteriores, la mayor diferencia es que, como indica su nombre, siempre están garantizados por lo que el riesgo es mucho menor. Sin embargo, el mayor inconveniente es que la rentabilidad de ahorro será inferior.

 

  • Y existen Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)

    Este tipo de productos también ofrece un tratamiento fiscal favorable… De esta manera, si el capital no supera los 5.000€ anuales y el plazo es de, como mínimo, 5 años, su rescate estará exento de tributación. De esta manera, los SIALP garantizan, al menos, un capital equivalente al 85% de las aportaciones. También se les conoce como Plan de Ahorro 5.

 

  • Los planes Unit Linked son una opción híbrida: ahorro e inversión

    Otra posibilidad son estos productos: los planes Unit Linked. Son seguros de vida e inversión en los que el asegurado asume el riesgo de su ejercicio financiero, según las opciones que le presente el producto. Si pensamos en su ventaja fiscal, ten claro que no se deben tributar hasta el momento del rescate, lo que permite ir acumulando los intereses. ¿Esto para ti?

 

  • No hay que olvidar la opción de los seguros de rentas vitalicias

    Estos seguros cubren a su titular, pues recibirá una renta periódica durante el tiempo que le quede de vida y desde el momento que se especifique. Además, esta cuantía dependerá tanto del capital aportado como de la rentabilidad obtenida. ¡Solo queda una idea más!

 

  • Más allá de la protección, también existen los planes de pensiones

Por último, en búsqueda de rentabilidad, no debemos olvidar los planes de pensiones… Su característica principal es la que hemos venido destacando hasta ahora con el resto: tienen una gran ventaja fiscal en el momento de la contratación. En este sentido, nos permiten deducir las aportaciones en el impuesto de la renta, limitándolas en 8000€ al año o un 30% de los ingresos netos por rendimientos del trabajo. Por su nombre, son los productos de planificación de la jubilación mas conocidos, pero esto no quiere decir que sean la mejor opción. Para que lo entiendas, tras su rescate, tributarán como rendimientos del trabajo en el tramo que corresponda por nivel de ingresos, pero, además, pagaran por todo el total: es decir, no solo por la rentabilidad obtenida, sino por el fondo acumulado. Por eso, en los planes de pensiones, el titular asumirá el riesgo de la inversión… ¿Qué opinas de todo?

 

¿Y qué seguro de ahorro e inversión es mejor? ¡Descúbrelo!

El mejor seguro de ahorro, será aquel que más se adapte a las necesidades de cada persona. Para ello, debes tener en cuenta la situación personal (edad, profesión, estado de salud, hijos, deudas pendientes). Además, es importante considerar los objetivos para los que se quieren utilizar los diferentes productos (preparar la jubilación, garantizar los estudios de los hijos, comprar una segunda vivienda). Una vez clara la situación personal y el objetivo se puede buscar el producto más adecuado. Para ello, no dudes en acudir a nuestro equipo de asesores. ¡Hazlo ya!

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Redactado por:
Ignacio González
Ignacio González

Graduado en Lengua y Literatura española + Periodismo. En Traetupóliza, desde diciembre de 2021, realizando tareas de creación y redacción de contenido y de optimización del mismo para los motores de búsqueda.

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