Desde Traetupóliza queremos hablar sobre los seguros de ahorro e inversión. Si bien no es un producto que comercializamos os vamos a dar unas nociones básicas. En primer lugar debemos aclarar que existen distintas modalidades de seguros de vida.
Es importante separar los tipos que existen. Por un lado, los de supervivencia (ahorro) seguros con ahorro e inversión (de los que trata este artículo) y los de fallecimiento (vida riesgo).
Hay que saber diferenciar entre ambos pues aun compartiendo el nombre, tienen finalidades muy distintas.
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Los seguros de vida con ahorro son productos financieros con características propias que los hacen especiales y en los que la finalidad es obtener una rentabilidad.
El seguro de vida riesgo es un producto enfocado a la protección de los seres queridos o bien destinado a evitar dejar cargas financieras.
Por tanto, se utiliza con un objetivo totalmente diferente.
No hablaremos de ellos en esta sección. Pero tienes toda la información necesaria en este enlace seguros de vida
El seguro mixto de vida combina la finalidad de los 2 productos tiene una parte de ahorro a largo plazo y una parte de protección, un ejemplo de este producto es el seguro vitalicio.
Si quieres conocer en detalle este producto puedes descubrirlo en nuestro blog segurodevidaentera.com dedicado en exclusiva para conocer este único producto exclusivo que permite estar asegurado de por vida.
En esta sección de la web nos vamos a centrar en el seguro de vida ahorro
Los seguros de ahorro son productos financieros con base aseguradora, que permiten optimizar el triángulo, rentabilidad, riesgo, liquidez en función del perfil de cada persona.
Según la finalidad de cada asegurado los seguros de ahorro son una perfecta opción para obtener una rentabilidad a los ahorros y poder disfrutar de la misma en el futuro.
En la actualidad, con la escasa rentabilidad en los tipos que proporcionan los depósitos, existen distintas alternativas que suponen importantes ventajas para el ahorrador, tanto en términos de rentabilidad y solvencia como en ventajas fiscales.
En función del objetivo de cada cliente y la aversión al riesgo del mismo, existen múltiples opciones en todo el mercado asegurador, capaces de satisfacer al ahorrador más exigente.
Se deben considerar los seguros de vida ahorro como una alternativa fiable para la elaboración de los objetivos financieros personales, puesto que cumplen con los requisitos principales que debemos combinar a la hora de elaborar un plan de ahorro:
La rentabilidad es la ganancia obtenida al mantener una cantidad económica en un producto financiero, es decir lo que ganas por contratar el producto una vez finalizado el plazo del mismo. La rentabilidad obtenida es un factor que suele ir en contra del riesgo, es decir a mayor rentabilidad mayor riesgo
El riesgo implica la posibilidad o incertidumbre de sufrir una pérdida económica por el incumplimiento de las obligaciones contractuales de pago de alguna de las partes. El riesgo es un elemento de inestabilidad en las inversiones, no obstante es el que permite obtener mayores rentabilidades.
La liquidez es la capacidad de convertir los activos en dinero efectivo sin perdida de valor. Es un elemento a tener en cuenta, ya que cada producto presenta unas características de liquidez que se deben conocer, para evitar situaciones incomodas. Por ejemplo los planes de pensiones tienen una liquidez muy limitada, solo se pueden rescatar bajo diferentes circunstancias.
Las fiscalidad de cada producto varía en función de sus características.
Los hay que presentan ventajas fiscales, como los PPA (planes de previsión asegurados), los PIAS (Planes Individuales de ahorro sistemático) y los Unit Linked ( seguros en los que el asegurado asume el riesgo de la inversión)
La solvencia es la capacidad económica que tiene una persona o entidad para hacer frente a sus obligaciones económicas.
Los seguros de vida ahorro están respaldados por la solvencia contrastada de las distintas compañías de seguros de vida.
Las que operan en el mercado español y en el internacional y que han superado las dificultades de la crisis de una forma muy distinta a otro tipo de entidades, véase los bancos.
A modo de ejemplo, cabe destacar que no ha habido que rescatar a ninguna aseguradora, en los tiempos de crisis.
Las aseguradoras están supervisadas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que impone unos importantes requisitos de solvencia para las mismas.
Existen infinidad de seguros vida ahorro para satisfacer las necesidades de todo tipo de consumidores.
Los mas habituales son los siguientes:
Planes individualizados de ahorro sistemático. Son planes de ahorro destinados al largo plazo, muy interesantes en cuanto a su fiscalidad, ya que presentan una ventaja muy atractiva. En caso de mantenerlos y destinarlos a la constitución de una renta vitalicia, no se pagaran impuestos por la rentabilidad obtenida, cosa que no ocurre en ningún otro producto.
Tienen algunos requisitos, como mantenerlos al menos durante 5 años , no obstante la finalidad de este producto debe ser el largo plazo, ya que en 5 años no se puede acumular un fondo que sea interesante como para constituir una renta vitalicia. Las aportaciones anuales están limitadas a 8000€ y un máximo en toda la vida del producto de 240000€. En caso de necesidad de rescate y no cumplir los requisitos presentan liquidez, por lo que se pueden rescatar, y deberán de tributar como rendimientos del capital mobiliario solo por la rentabilidad obtenida.
Su característica principal es la ventaja fiscal en el momento de la contratación, ya que nos permiten deducir las aportaciones en el impuesto de la renta con un límite de 8000€ al año o un 30% de los ingresos netos por rendimientos del trabajo.- Son los productos de planificación de la jubilación mas conocidos, pero no por ello tienen que ser la mejor opción. Presentan en su contra en el momento del rescate tributaran como rendimientos del trabajo en el tramo que corresponda por nivel de ingresos, y además pagaran por todo el montante, no solo la rentabilidad obtenida sino el fondo acumulado. En los planes de pensiones el asegurado asumirá el riesgo de la inversión, existen muchas posibilidades en función del perfil del inversor.
Plan de previsión asegurado. Son los hermanos garantizados de los planes de pensiones presentan las mismas características fiscales, pero siempre están garantizados por lo que el riesgo es mucho menor, no obstante las posibilidades de rentabilidad son inferiores tambien.
Los Unit linked son seguros de vida inversión en los que el asegurado asume el riesgo de la inversión, siempre dentro de las opciones que le presente el producto. Su ventaja fiscal es que no se debe tributar por ellos hasta el momento del rescate, lo que permite ir acumulando los intereses.
| DESGRAVA | LIMITE APORTACIONES | RESCATE | GARANTIZADO | TRIBUTACIÓN | |
|---|---|---|---|---|---|
| PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS (PPA) | SI | SI | NO | SI | RENDIMIENTO DEL TRABAJO |
| PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES (PPI) | SI | SI | NO | NO | RENDIMIENTO DEL TRABAJO |
| PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS) | NO | SI | SI | SI | SI SE RESCATA COMO RENTA (AL MENOS 5 AÑOS) NO TRIBUTA |
| AHORRO | NO | NO | SI | SI | RENDIMIENTO DEL CAPITAL |
| INVERSIÓN | NO | NO | SI/NO | SI | RENDIMIENTO DEL CAPITAL |
| RENTAS | NO | NO | NO | SI | RENTA |
El mejor seguro de ahorro, será aquel que mas se adapte a las necesidades de cada persona.
Para ello debes tener en cuenta la situación personal (edad, profesión, estado de salud, hijos, deudas pendientes).
Es importante considerar los objetivos para los que se quieren utilizar los diferentes productos (preparar la jubilación, garantizar los estudios de los hijos, comprar una segunda vivienda).
Una vez clara la situación personal y el objetivo se puede buscar el producto más adecuado.
Nosotros somos especialistas en los productos para la protección de la familia. Si este es tu objetivo, no dudes en consultarnos
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