Seguros de vida. Todo lo que debes saber sobre el seguro de vida

En Traetupoliza.com, vamos a ayudarte a conocer todo lo que quieras saber relacionado con los Seguros de Vida. Intentaremos resolver las principales preguntas que puedas tener sobre un seguro de vida. 

 

Te vamos a explicar de forma sencilla todas las cosas importantes que te puedan ser de utilidad. Esta pretende ser una guía y desde ella podrás acceder a todos los recursos necesarios siguiendo los enlaces correspondientes. 

Además de toda esta información te facilitamos nuestro comparador para que veas las opciones disponibles en el mercado español.

Preguntas frecuentes al comparar Seguros de Vida

Es un contrato privado que asegura un capital a tu familia en el caso de muerte durante un periodo de tiempo determinado.

Los Seguros de Vida sirven para proteger a tu familia en el caso de que tú no puedas hacerlo. Su finalidad principal es proteger a tu cónyuge o hijos de la situación económica que se produciría si tus ingresos dejaran de llegar mes a mes como consecuencia de una muerte prematura. 

También te protegen a ti mismo si, (con la cobertura para la invalidez) en caso de que tus ingresos vean considerablemente reducidos por no poder desarrollar actividades profesionales. 

No es obligatorio contratar un seguro de vida.

 

La normativa actual no permite imponer la contratación de ningún producto vinculado a un préstamo. La ley de crédito hipotecario pretende evitar las prácticas que algunas entidades realizan para la concesión de una hipoteca.

Existen diferentes coberturas que se pueden contratar, hay que analizarlas y elegir las que realmente necesitemos.

Las más habituales son fallecimiento, invalidez absoluta y permanente, invalidez profesional, doble capital en caso de accidente y triple capital en caso de accidente de circulación.

En la actualidad hay hasta tres tipos de seguros de vida con diferentes características:

 

 

Seguro de Vida Riesgo: protegen a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado, y se pueden dividir en dos categorías:

  • Vida temporal: en este caso, el cliente contrata el seguro durante un periodo determinado de tiempo, con fecha de inicio y fecha fin, por ejemplo, durante el tiempo en el que tenga contratada una hipoteca.
  • Vida entera: son pólizas que cubren al asegurado durante toda su vida, de tal forma que, cuando este fallezca, los beneficiarios recibirán la indemnización económica.

 

Seguro de Vida Ahorro: con la contratación de este tipo de póliza, el tomador se asegura de que será él quien reciba el capital cuando llegue el momento de vencimiento de la misma.

 

Seguro de Vida Mixtos: este tipo de pólizas se encargan de garantizar el pago del capital a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.

Se puede cancelar cualquier seguro de vida.

 

Existen 2 casos en los que puedes cancelar un seguro de vida si eres el tomador de la póliza.

  • Para evitar la renovación o
  • después de los 30 días posteriores a la firma.

 

Ambos casos están recogidos en la ley del contrato del seguro y son un derecho para los asegurados.

Definición

Los seguros de vida son contratos de seguro personales que cubren en su modalidad más sencilla el fallecimiento del asegurado. En caso de muerte del asegurado, la compañía abona la cantidad asegurada al beneficiario de la póliza.

 

Por tanto, es un contrato que nos ayuda a proteger a nuestra familia y/o personas que dependen de nosotros año tras año. Es un producto que proporciona tranquilidad y protección. Tener uno es un acto de amor y de responsabilidad que protegerá a tu familia aún en el caso de que tú ya no pudieras hacerlo.

 

El seguro de vida es un contrato privado que permite proteger económicamente a un beneficiario, elegido libremente, el cual recibirá un capital en caso de fallecimiento.

 

Es un producto muy sencillo que beneficia tanto a las compañías como los asegurados. Si bien es muy sencillo, también es muy importante que se realice correctamente. En este sentido lo importante es que el cuestionario o formulario de salud se realice correctamente.

 

Puedes ampliar y entrar en detalle en este enlace: ¿Qué es y para qué sirve? 

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Precio de los seguros de vida

El precio de los seguros de vida es la cantidad económica que se paga a la compañía para estar protegido con este tipo de contrato. También se le llama prima.

 

El precio que se paga se calcula en función del capital a asegurar y de la edad del asegurado. Lo que se valora en el precio es el riesgo o probabilidad estadística de fallecimiento del asegurado. Las compañías lo miden con una tasa. Esta tasa va aumentando con la edad, de ahí que a igualdad de capital asegurado, el precio incremente año a año.  

 

Hemos habilitado una herramienta para que puedas ver los precios con las principales compañías de España. 

 

Este tema lo tratamos en profundidad para nuestros lectores en este artículo: ¿Cuánto cuesta un seguro de vida?

¿Qué cubren los seguros de vida?

En su versión más simple, los seguros de vida dan cobertura al fallecimiento del asegurado. Por tanto, si se produce el mismo, la persona designada como beneficiario será la que obtendrá el capital asegurado en la póliza.

 

La cobertura de fallecimiento es la básica en todo seguro de vida y a partir de la misma se pueden ir añadiendo coberturas adicionales. Un ejemplo de estas coberturas sería la cobertura de invalidez y de enfermedades graves.

¿Se pueden tener dos seguros de vida?

Los seguros de vida sobre las personas son acumulables entre sí, por lo que SÍ se pueden tener dos o más seguros de vida a la vez. Aunque por simplicidad es más fácil tener una única póliza con la totalidad del capital, es posible tener varios contratos incluso con compañías diferentes.

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¿Para qué sirven los seguros de vida?

Los seguros de vida sirven para garantizar la estabilidad económica en la unidad familiar en el caso de que los ingresos del asegurado dejen de entrar mes a mes como consecuencia de su fallecimiento. 

 

Es por tanto, un elemento de protección familiar que permite dar tranquilidad a la familia incluso cuando uno mismo no puede hacerlo.

¿Necesitas un seguro de vida?

Cómo saber si necesito un seguro de vida es una pregunta que se debería hacer cualquier persona que pueda ocasionar problemas económicos a su familia en caso de que dejaran de entrar sus ingresos mes a mes. 

 

Los dos casos más habituales de necesitar un seguro de vida son: 

  • Tener una hipoteca o deuda pendiente
  • Tener hijos a tu cargo que dependan económicamente de ti 

¿Durante cuánto tiempo lo necesitas?

Durante cuánto tiempo necesitas tu seguro de vida es algo que no se suele pensar, pero es importante saberlo. La respuesta es simple. Lo necesitarás mientras dure el problema que quieres evitar con tu seguro de vida. Como ejemplo, si contratas un seguro de vida para proteger tu hipoteca, el día que ésta finalice, la necesidad de tener un seguro de vida también. 

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La solicitud en el seguro de vida

Queremos hacer hincapié en que la solicitud de un seguro de vida es importante y puede marcar la diferencia entre una póliza bien hecha y una que no lo esté. 

 

De hecho, puede hacer que tu familia no cobre en caso de necesitarlo, así que te aconsejamos hacerla correctamente

Tipos de seguros de vida

Seguro de vida riesgo 

El seguro de vida por excelencia y el habitualmente contratado es el seguro vida riesgo. Esta póliza garantiza al asegurado que los beneficiarios recibirán el capital contratado si se produjera cualquiera de las garantías contratadas en póliza durante un periodo determinado, normalmente un año.

Seguro de vida entera

Es una modalidad exclusiva. Con unas particularidades que lo hacen único, tiene cobertura vitalicia, por tanto siempre se cobra y siempre se paga lo mismo. 

Descubre toda la información sobre el vida entera en nuestro blog especializado en este producto: segurodevidaentera.com

Seguro de vida ahorro

El seguro ahorro o inversión es un seguro de supervivencia, es decir lo cobra el tomador transcurrido un determinado plazo. La finalidad de este producto es obtener una rentabilidad

Figuras del contrato

El seguro de vida individual es aquel en el que solo se asegura a una persona, frente a los colectivos que aseguran en un mismo contrato a varias personas con alguna relación de afinidad en común.

En este tipo de contratos se distinguen básicamente tres figuras que sirven para dar sentido al producto. Tomador, asegurado y beneficiario.

Tomador de un seguro de vida 

Es la persona titular del contrato, el que tiene los derechos y obligaciones del mismo. Puede elegir libremente al beneficiario de la póliza y cambiar las condiciones en función de sus necesidades.

Asegurado de un seguro de vida 

Es la persona sobre la que recae el seguro, es decir sobre la que debe ocurrir el hecho asegurado, ya sea fallecimiento o invalidez para que se produzca la indemnización y el pago del capital.

Beneficiario de un seguro de vida

Es la persona que recibirá el capital en caso de siniestro, el beneficiario es elegido por el tomador. En caso de invalidez, el beneficiario suele ser el propio asegurado. 

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¿Cuál es el mejor seguro de vida?

El mejor variará en cada caso, y será el que más se adapte a las necesidades que tenga la persona que lo va a contratar, dependiendo de sus circunstancias personales, edad, profesión, estado de salud, etc. 

 

Es importante que sepas los aspectos clave que debes tener en cuenta antes de decidirte por el tuyo. 

Características

En este caso vamos a hablar de las características del producto más común, el de vida riesgo.

Lo primero que debemos saber es que es un elemento de protección para la familia. 

 

No obstante, es cierto que también es utilizado comúnmente para la protección frente a deudas financieras como préstamos personales o hipotecas. Es un contrato temporal anual renovable, por lo que mientras dure el contrato existe la protección, y en el momento que se finalice, se acaban los derechos y obligaciones del tomador y de aseguradora.

¿Merece la pena un seguro de vida?

Los seguros de vida tienen que hacerse con una finalidad concreta. Por tanto, si merece la pena o no depende de la situación individual en la que te encuentras. En resumen, vale la pena contratar un seguro de vida si tienes unas necesidades de protección que lo recomienden. Estas necesidades de protección son una deuda pendiente o hijos que dependen económicamente de ti. 

Modalidades o contratos de seguro de vida

Existen diferentes productos que pueden cubrir las distintas situaciones o necesidades de cada asegurado. Los más habituales son el seguro de vida riesgo y el seguro de amortización de préstamos. Los dos contratos son muy parecidos ya que aseguran el mismo hecho.

 

Se diferencian en que en el seguro de vida el asegurado elige libremente, tanto el beneficiario, como el capital a asegurar y ej el de amortización el capital asegurado es el préstamo y el beneficiario suele ser el banco.

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Capital asegurado

El capital de una póliza es el importe que paga la compañía al beneficiario, en el caso de que se produzca el siniestro. Es el importe que estará cubierto en la póliza. 

El capital lo debe elegir el asegurado en función de sus necesidades: 

  1. La situación actual y capacidad económica.
  2. Los familiares que se tengan a cargo. 
  3. Las deudas contraídas. Por ejemplo: hipoteca.
  4. Los riesgos que se quieran cubrir. Se pueden contratar distintas coberturas (fallecimiento, invalidez absoluta y permanente, invalidez profesional, enfermedades graves, doble capital en caso de accidente, triple capital en caso de accidente en casi de accidente de circulación).
  5. Si se desea garantizar la educación futura de los hijos pase lo que pase.

 

Dependerá de la edad y de la situación en la que cada uno se encuentre elegir un capital u otro.

Requisitos para contratar un seguro de vida

Aunque parezca que hay que cumplir multitud de requisitos para contratar un seguro de vida, la realidad es otra. Solo hay dos requisitos: 

  • Ser mayor de 18 años 
  • Tener residencia fiscal en España

 

No obstante, la compañía te realizará un cuestionario de salud para valorar el riesgo. Es posible que a consecuencia de este cuestionario la compañía no quiera formalizar la póliza. 

¿Por qué hacerse un seguro de vida?

Las razones para contratarlo pueden ser variadas. No obstante, las más habituales son dos

  •  Para cubrir una deuda (por ejemplo, una hipoteca)
  • Para dejar un colchón económico a la familia en caso de que nuestros ingresos dejen de entrar en casa,

 

Puede ser bueno pararse a reflexionar durante unos minutos en el futuro que deseamos para nuestra familia. Cuando las personas tenemos hijos, hemos de asumir y saber que somos responsables de los mismos.

 

Por lo tanto, debemos asegurarnos en la medida de lo posible de mantener el nivel de vida al que ellos están habituados, aún en el supuesto de que ya no estemos.

¿Cuánto se cobra por un seguro de vida?

La cantidad que se va a cobrar por un seguro de vida va a depender de lo que el titular tenga contratado. Lo que debes saber es que no existe una cantidad fija, sino que dependerá del contrato que tenga cada uno.

¿Existen los seguros de vida para parejas?

La realidad es que los seguros de vida para parejas no existen. Puede ser que se confundan con la cláusula que algunas compañías ofrecen en el que si fallecen ambos cónyuges y tienen un hijo mejor o concapcitado a cargo, los beneficiarios cobran el doble del capital. 

 

También puede confundirse con el seguro de vida hipoteca con dos titulares. Cabe destacar que ambos productos están en desuso por sus inconvenientes. Nuestra recomendación como expertos es realizar una póliza individual por persona.

Acto de responsabilidad

Algunas de las razones por las que es necesario para ti y sobre todo para los tuyos:

Razones: 

  • El futuro puede ser impredecible: Las personas no podemos controlar lo que va a ocurrir en el futuro, pero sí podemos protegerlo de situaciones inesperadas. Por lo general, las fatalidades no suelen avisarnos de cuando van a ocurrir por lo que siempre es mejor ser precavido.

  • Protege y garantiza la calidad de vida de tu familia: Cuando lo tienes, si se produce el fallecimiento, los daños anímicos no se van a ver aminorados. Eso es algo inevitable. Pero sí que impedirás que a esto se añada un impacto económico añadido, y pocas veces analizado por los ingresos que se dejan de percibir.
  • Cancelación de hipotecas: Si existe deuda hipotecaria, con el seguro de hipoteca se cancelará a misma, por lo que la disminución de ingresos en caso de que ocurra el siniestro será compensada con la disminución del gasto principal para la familia.
  • Proporciona tiempo: El cobro de la prestación nos permite un tiempo para poder adaptarse a la nueva situación y a las nuevas necesidades. 
  • Impuestos sucesorios: Con el capital que se percibe en caso de producirse un siniestro se puede hacer frente a los gastos tributarios a los que nos obliga la administración, (impuesto de sucesiones y donaciones), y otros gastos relacionados.
  • Cubrir la pérdida de ingresos en caso de incapacidad: Si se tiene la cobertura de incapacidad permanente y absoluta, no solo estaremos protegiendo a nuestra familia (con la cobertura principal por fallecimiento). También se protege el propio asegurado ya que se cobra el capital contratado en póliza en caso de que el asegurado sea declarado como incapacitado para el ejercicio de cualquier actividad profesional.
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Seguro de vida familiar

Tener uno es un acto de responsabilidad que protege a la unidad familiar frente a una posible pérdida de ingresos en la misma. Cuando se produce una pérdida en la familia, no solo está la desgracia emocional, sino que se añade una pérdida de ingresos considerable. 

 

Este ingreso que deja de entrar mes a mes suele provocar un desequilibrio económico. Por tanto, un seguro familiar no se debe mirar únicamente como un gasto, sino como algo más importante, un escudo que puede permitir la estabilidad económica y el nivel adquisitivo de tus seres queridos. 

Proteger a mi familia y a mi bebé

¿Cómo puedo proteger a mi familia? Esta es una de las preguntas que todos los que somos padres nos hacemos. 

El seguro de vida es una de las mejores opciones para proteger a tu bebé pase lo que pase. Está al alcance de todos y es muy fácil de conseguir.

 

Te permite cuidar de los tuyos y evitar que puedan tener problemas económicos.

¿Cómo hacer un seguro de vida?

Para la contratación de una póliza de vida, es conveniente dejarse asesorar por un profesional especializado, pues aunque es un proceso relativamente sencillo, al tener algún error o declaración inexacta puede ocasionarnos el tener un grave problema a la hora de cobrar el siniestro. 

 

A continuación, se presentan aspectos básicos a tener en cuenta para contratar un seguro de vida: 

  • Tener claras las necesidades antes de contratarlo
  • Elegir el tipo de seguro adecuado 
  • Elegir un mediador independiente para que nos asesore sobre qué póliza de vida es la que debemos contratar y con qué compañía

 

Los pasos que tenemos que dar dependerán del proceso de suscripción de cada compañía, pero suelen ser parecidos: 

  • Elección del producto y compañía a contratar
  • Solicitud del seguro: hay que completar un cuestionario con los datos que necesita la compañía para una valoración del riesgo que va a asegurar. Suelen ser datos personales, de profesión y de salud. Algunas compañías ya están utilizando procesos de tele-suscripción, los cuales agilizan el proceso.
  • Valoración del riesgo por parte de la compañía de seguros: la compañía analizará los datos facilitados en el cuestionario, y con los mismos decidirá si somos o no asegurables. Además, propondrá condiciones de contratación. Si fuera preciso la compañía puede pedirnos informes médicos adicionales o incluso un reconocimiento médico. Es muy importante que el asegurado declare todos los datos que puedan agravar el riesgo, puesto que la omisión de algún dato puede suponer que la compañía no pague en caso de siniestro. 
  • Emisión de la póliza: una vez analizado el riesgo por la compañía y aceptado por el cliente, la compañía emitirá la póliza, en la que se detallarán todas las condiciones del contrato. Una vez que el asegurado reciba las condiciones tiene un plazo de 30 días, para la anulación del mismo.

 

Las pólizas de vida riesgo, por lo general son temporales, anuales, y renovables. Esto quiere decir que se renuevan automáticamente, cada año, hasta el periodo de finalización establecido en las condiciones (edad de salida del seguro).

 

Esto no impide que cualquiera de las dos partes pueda anular la renovación de la póliza. Este aviso siempre ha de ser con al menos 30 días de antelación a la fecha de vencimiento, como marca la ley de contrato de seguro

¿Con quién contratar?

La mejor opción es hacerlo a través de una correduría especializada, puesto que son los únicos que son profesionales e independientes.

Tienen la obligación de cumplir unos requisitos para la distribución de seguros, que son impuestos por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, lo cual es una garantía de calidad para los clientes.

La independencia de las compañías permite a las corredurías de seguros buscar la mejor opción entre todo el mercado asegurador, que satisfaga las necesidades específicas de cada cliente. Además de este, y como valor añadido, la correduría de seguros le ayudará siempre en caso de siniestro, y lo que es más importante, se posicionará del lado del cliente, no de la compañía, en caso de conflicto entre las partes. 

Fiscalidad

Fiscalidad de seguros de vida 2020

Lo primero es que hay que diferenciar entre los productos de riesgo y los de ahorro.

En el caso de los seguros de ahorro, tributarán como rendimientos del capital mobiliario. Por lo tanto, les afectará toda la legislación correspondiente a los productos de ahorro e inversión.

 

Para el seguro de fallecimiento, el que pagará impuestos será el beneficiario, que tendrá que tributar por el impuesto de sucesiones y donaciones. La indemnización pasará a formar parte del patrimonio del tomador y habrá que liquidar este impuesto. Es importante conocer que varía considerablemente de una comunidad autónoma a otra.

 

En el casa de la invalidez es el propio asegurado el que cobra la prestación y lo hace como un rendimiento del capital mobiliario, por lo que tributará en el IRPF al tipo establecido para el ahorro y Hacienda se llevará una parte.

¿Los seguros de vida llevan IVA?

En cuanto al IVA hay que decir que están exentos, es decir, los seguros de vida no pagan este impuesto. Pagan en otros conceptos como el impuesto de la prima del seguro IPS o el Consorcio.

El seguro de vida desgrava, ¿es deducible?

En numerosas ocasiones nos preguntan si se puede desgravar el seguro de vida, y la realidad es que no se pueden desgravar los seguros de vida en la declaración de la renta. 

Si bien es cierto que si se pueden desgravar los gastos asociados a la hipoteca y que existen asesores que lo incluyen como tal, la realidad es que no existe ninguna ley en la que diga que se puede desgravar. 

 

Por tanto, si queremos evitar disgustos ante una posible inspección, la mejor opción es no hacerlo.

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