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Seguros de vida. Todo lo que debes saber sobre el seguro de vida

Seguros de Vida

En Traetupoliza.com, vamos a ayudarte a conocer todo que quieras saber relacionado con los seguros de vida.

Intentaremos resolver las principales preguntas que puedas tener sobre un seguro de vida

 Te vamos  a explicar de forma sencilla todas las cosas importantes que te puedan ser de utilidad.

Esta pretende ser una guía y desde ella podrás acceder a todos los recursos necesarios siguiendo los enlaces correspondientes. 

Además de toda esta información te facilitamos nuestro  comparador para que veas las opciones disponibles en el mercado español.

Dicho todo esto, empezamos.

  • Definición de los seguros de vida

Los seguros de vida son contratos de seguro personales que cubren en su modalidad mas sencilla el fallecimiento del asegurado. En caso de muerte del asegurado la compañía abona la cantidad asegurada al beneficiario de la póliza.

Por tanto es un contrato nos ayuda a proteger a nuestra familia y/o personas que dependen  de nosotros año tras año. 

Es un producto que proporciona tranquilidad y protección, tener uno es un acto de amor y de responsabilidad que protegerá a tu familia aún en el caso de que tu ya no pudieras hacerlo.

  • ¿Qué es?

El seguro de vida es un contrato privado que permite proteger económicamente a un beneficiario, elegido libremente, el cual recibirá un capital en caso de fallecimiento.

Es un producto muy sencillo que beneficia tanto a las compañías como a los asegurados. Si bien es muy sencillo, también es muy importante que se realice correctamente.

En este sentido lo importante es el que el  cuestionario o formulario de salud se realice correctamente. 

Puedes ampliar y entrar en detalle de en este enlace ¿Qué es y para que sirve? 

  • Precios

El precio de los seguros de vida es la cantidad económica que se paga a la compañía para estar protegido con este tipo de contrato, también se le llama prima.

El precio que se paga por se calcula en función del capital a asegurar y de la edad del asegurado.

Lo que se valora en el precio es el riesgo o probabilidad estadística de fallecimiento del asegurado. Las compañías lo miden con una tasa. 

Esta tasa va aumentando con la edad, de ahí que a igualdad de capital asegurado, el precio incremente año a año.

Hemos habilitado una herramienta para que puedas ver los precios con las principales compañías de España

La prima es el precio que se ha de pagar por el producto asegurador 

Este tema lo tratamos en profundidad porque suelen surgir muchas dudas al respecto y por ellos hemos preparado un montón de información para nuestros lectores en este artículo ¿cuánto cuesta?  

Calcular

 
  •  ¿Qué cubren los seguros de vida?

En su versión más simple los seguros de vida dan cobertura al fallecimiento del asegurado.  Por tanto si se produce el mismo, la persona designada como beneficiario será la que obtendrá el capital asegurado en la póliza. 

La cobertura de fallecimiento es la básica en todo seguro de vida y a partir de la misma se pueden ir añadiendo coberturas adicionales.  Aquí encontrarás todo  que cubre este producto.

  • ¿Para qué sirven los seguros de vida?

Sirve para garantizar la estabilidad económica en la unidad familiar en el caso de que los ingresos del asegurado dejen de entrar mes a mes como consecuencia de su fallecimiento.

Es por tanto un elemento de protección familiar que permite dar tranquilidad a la familia incluso cuando uno mismo no puede hacerlo.

Descubre más en este artículo para qué sirve

  • Tipos y clases de seguros de vida

Seguro de vida riesgo

El seguro de vida por excelencia y el  habitualmente contratado es el vida riesgo.

Esta póliza garantiza al asegurado, que los beneficiarios recibirán el capital contratado si se produjera cualquiera de las garantías contratadas en póliza, durante un periodo determinado, normalmente un año.

Seguro de vida entera

Es una modalidad exclusiva. Con unas particularidades que lo hacen único, tiene cobertura vitalicia, por tanto siempre se cobra y siempre se paga lo mismo.

Descubre toda la información sobre el vida entera en nuestro blog especializado en este producto  segurodevidaentera.com

Seguro de vida ahorro

El seguro ahorro o inversión es un seguro de supervivencia, es decir lo cobra el tomador transcurrido un determinado de plazo, la finalidad de este producto es obtener una rentabilidad.

  • ¿Cuál es el mejor?

El mejor variará en cada caso, y será el que más se adapte a las necesidades que tenga la persona que lo va a contratar, dependiendo de  sus circunstancias personales, edad, profesión, estado de salud.

Te enseñamos como elegir el mejor seguro de vida (en este enlace) . Para que puedas saber los aspectos claves que debes tener en cuenta antes de decidirte por el tuyo.

  • Características

En este caso vamos a hablar de las características del producto más común,  el  de vida riesgo.

Lo primero que debemos saber es que es un elemento de protección para la familia.

No obstante es cierto que  también es utilizado comúnmente para la protección frente a deudas financieras como prestamos personales o hipotecas.

Es un contrato temporal anual renovable, por lo que mientras dure el contrato existe la protección, y en el momento que se finalice, se acaban los derechos y obligaciones de tomador y de aseguradora.

 

  • Modalidades o contratos de seguros de vida

Existen diferentes productos que pueden cubrir las distintas situaciones o necesidades de cada asegurado. Los mas habituales son el seguro de vida riesgo y el seguro de amortización de préstamo.

Los 2 contratos son muy parecidos ya que aseguran el mismo hecho.

Se diferencian en que en el seguro de vida el asegurado elige libremente, tanto el beneficiario, como el capital a asegurar y en el de amortización, el capital asegurado es el préstamo y el beneficiario suele ser el banco.

  • Capital asegurado

El capital de una póliza es el importe que paga la compañía al beneficiario, en el caso de que se  produzca el siniestro. Es el importe que estará cubierto en la póliza. 

El capital lo debe elegir el asegurado, en función de sus necesidades 

  1.   La situación actual y capacidad económica.
  2.   Los familiares que se tengan a cargo.
  3.   Las deudas contraídas. Por ejemplo si se tiene hipoteca.
  4.   Los riesgos que se quieran cubrir. Se pueden contratar distintas coberturas (fallecimiento, invalidez absoluta y permanente, invalidez profesional, enfermedades graves, doble capital en caso de accidente, triple capital en caso de accidente de circulación).
  5.   Si se desea Garantizar la educación futura de los hijos pase lo que pase.

Dependerá de la edad y de la situación en la que cada uno se encuentre elegir un capital u otro.

  • ¿Por qué hacerse un seguro de vida?

Las razones para contratarlo pueden ser variadas.

No obstante las  más habituales son 2:

  • Para cubrir una deuda, (por ejemplo la hipoteca)
  • Para dejar un colchón económico a la familia en caso de que nuestros ingresos dejen de entrar en casa.

Puede ser bueno pararse a reflexionar durante unos minutos en el futuro que deseamos para nuestra familia.

Cuando las personas tenemos hijos, hemos de asumir y saber que somos los responsables de los mismos. 

Por lo tanto que debemos asegurarnos en la medida de lo posible, de mantener el nivel de vida al que ellos están habituados, aún en el supuesto de que ya no estemos.

  • Acto de responsabilidad

Algunas de las razones por las que es necesario  para ti y sobre todo para los tuyos.

Razones.

  • EL FUTURO PUEDE SER IMPREDECIBLE

Las personas no podemos controlar lo que vaya a ocurrir en el futuro, pero sí podemos protegerlo de situaciones inesperadas.

Por lo general, las fatalidades no suelen avisarnos de cuando van a ocurrir, por lo que siempre es mejor ser precavido.

  • PROTEGE Y GARANTIZA LA CALIDAD DE VIDA DE TU FAMILIA:

Cuando lo tienes, si se produce el fallecimiento, los daños anímicos no se van a ver aminorados. Eso es algo inevitable.

 Pero sí que impedirás que a estos se añada un impacto económico añadido, y pocas veces analizado, por los ingresos que se dejan de percibir.

La calidad de vida de nuestros seres más queridos, no se verá tan afectada en el sentido  económico.

  • CANCELACIÓN DE HIPOTECAS:

Si existe deuda hipotecaria, con el seguro de hipoteca, se cancelará la misma, por lo que la disminución de ingresos en caso de ocurrir el siniestro, será compensada con la disminución del gasto principal para la familia.

  • PROPORCIONA TIEMPO

El cobro de la prestación, nos permite un tiempo para poder adaptarse a la nueva situación y a las nuevas necesidades.

  • IMPUESTOS SUCESORIOS:

Con el capital que se percibe en caso de producirse un siniestro se puede hacer frente a los gastos tributarios a los que nos obliga la administración, (impuesto de sucesiones y donaciones), y otros gastos relacionados.

  • CUBRIR LA PÉRDIDA DE INGRESOS EN CASO DE INCAPACIDAD:

Si se tiene la cobertura  de incapacidad permanente y absoluta, no solo estaremos protegiendo a nuestra familia (con la cobertura principal por fallecimiento),

También se protege el propio asegurado ya que se cobra el capital contratado en póliza en caso de que el asegurado sea declarado como incapacitado para el ejercicio de cualquier actividad profesional.

  • Seguro de vida familiar

El tener uno es un acto de responsabilidad que protege a la unidad familiar frente a una posible perdida de ingresos en la misma.

Cuando se produce una perdida en la familia, no solo está la desgracia emocional, sino que se añade una perdida de ingresos considerable.

Este ingreso que deja de entrar mes a mes suele provocar un desequilibrio económico. 

Por tanto un seguro familiar, no se debe mirar únicamente como un gasto, sino como algo más importante, un escudo que puede permitir la estabilidad económica y el nivel adquisitivo de tus seres queridos.

 

  • Cómo hacer un seguro de vida

Para la contratación de una póliza de vida, es conveniente dejarse asesorar por un profesional especializado , pues aunque es un proceso relativamente sencillo, el tener algún error, o declaración inexacta puede ocasionarnos el tener un grave problema a la hora de cobrar el siniestro.

A continuación, se presentan aspectos básicos a tener en cuenta para contratar un seguro de vida. 

  • Tener claras las necesidades antes de contratarlo.
  •   Elegir el tipo de seguro de vida adecuado.
  •   Elegir un mediador independiente para que nos asesore sobre que póliza de vida es la que debemos contratar y con que compañía.

Los pasos que tenemos que dar dependerán del proceso de suscripción de cada compañía, pero suelen ser parecidos:

  • Elección del producto y compañía a contratar.
  • Solicitud del seguro: hay que completar un cuestionario con los datos que necesita la compañía para una valoración del riesgo que va a asegurar. Suelen ser datos personales, de profesión y de salud. Algunas compañías ya están utilizando procesos de tele-suscripción, los cuales agilizan el proceso.
  • Valoración del riesgo por parte de la compañía de seguros: la compañía analizará los datos facilitados en el cuestionario, y con los mismos decidirá si somos o no asegurables, además propondrá condiciones de contratación. Si fuera preciso la compañía puede pedirnos informes médicos adicionales o incluso un reconocimiento médico. Es muy importante que el asegurado declare todos los datos que puedan agravar el riesgo, puesto que la omisión de algún dato puede suponer que la compañía no pague en caso de siniestro.
  • Emisión de la póliza: una vez analizado el riesgo por la compañía y aceptado por el cliente, la compañía emitirá la póliza, en la que se detallarán todas las condiciones del contrato. Una vez que el asegurado reciba las condiciones tiene un plazo de 30 días, para la anulación del mismo.

Las pólizas de vida riesgo, por lo general son temporales, anuales, renovables, esto quiere decir, que se renuevan automáticamente, cada año, hasta el periodo de finalización establecido en las condiciones (edad de salida del seguro).

Esto no impide que cualquiera de las 2 partes pueda anular la renovación de la póliza.

Este aviso siempre ha de ser con al menos 30 días de antelación a la fecha de vencimiento, como marca la ley de contrato de seguro.

  • Con quién contratar 

La mejor opción es hacerlo a través de una correduríaespecializada, puesto que son los únicos que son profesionales e independientes. 

Tienen la obligación de cumplir unos requisitos para la distribución de seguros, que son impuestos por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, lo cual es una garantía de calidad para los clientes.

La independencia de las compañías permite a las corredurías de seguros, buscar la mejor opción entre todo el mercado asegurador, que satisfaga las necesidades específicas de cada cliente. Además de esto, y como valor añadido, la correduría de seguros le ayudará siempre en caso de siniestro, y lo que es más importante, se posicionará del lado del cliente, no de la compañía, en caso de conflicto entre las partes.

  • Fiscalidad 

La fiscalidad de los seguros de vida es un tema que da para escribir un libro. No obstante lo que debes saber a groso modo es lo siguiente.

Fiscalidad de seguros de vida en 2019

Lo primero es que hay que diferenciar entre los productos de riesgo y los de ahorro.

En el caso de los seguros de ahorro, tributarán como rendimientos del capital mobiliario.  Por lo tanto les afectara toda la legislación correspondiente a los productos de ahorro e inversión.

Los de riesgo, tienen una fiscalidad diferente para la cobertura de fallecimiento y para la de invalidez.

Para el fallecimiento el que pagará los impuestos será el beneficiario, que tendrá que tributar por el impuesto de sucesiones y donaciones.

La indemnización pasará a formar parte del patrimonio del tomador y habrá que liquidar este impuesto. Es importante conocer que varía considerablemente de una comunidad autónoma a otra.

En el caso de la invalidez es el propio asegurado el que cobra la prestación y lo hace como un rendimiento del capital mobiliario, por lo que tributará en el IRPF al tipo establecido para el ahorro y hacienda se llevará un buen pellizco de la indemnización.

  • El Seguro de vida Desgrava ¿Es deducible?

Este es un mito al que queremos dar respuesta desde aquí. 

En numerosas ocasiones nos preguntan si se puede desgravar el seguro de vida, y la realidad es que no se pueden desgravar los seguros de vida en la declaración de la renta. 

Si bien es cierto que si se pueden desgravar los gastos asociados a la hipoteca y que existen asesores que lo incluyen como tal , pero la realidad es que no existe ninguna ley en la que diga que se puede desgravar.

Por tanto si queremos evitar disgustos ante una posible inspección, la mejor opción es no hacerlo.

 

Hemos hablado de muchas cosas sobre los seguros de vida.

No obstante si algo no te queda claro, te invitamos a qué nos lo preguntes. No te quedes con ninguna duda.

ESTAMOS PARA AYUDARTE