¿Sabes qué es un plan de pensiones? ¿Lo necesitas?
Para comprender qué es un plan de pensiones, debemos entender cuál es el objetivo principal de estos productos. Como tal, su funcionamiento nos facilita el ahorro. Sin embargo, aunque ya existen otros planes que tienen esta función, lo que hace únicos a los de pensiones será que se usarán para complementar la pensión estatal por jubilación. Si estás interesado en extender tu ahorro cuando llegue ese momento, ¡sigue leyendo! Te explicamos todo lo que debes saber de un plan de pensiones, desde su rentabilidad hasta las comisiones o reglas fiscales. ¡Muy atento!
¿Qué es un plan de pensiones? Definición y características
Como hemos adelantado, un plan de pensiones es uno de los sistemas de ahorro más utilizados. Al igual que los planes de ahorro, son productos financieros que te permiten crear una reserva económica a largo plazo a partir de tus ingresos. Así, este tipo de acuerdos tendrá como función principal reservar la cantidad ahorrada para contar con una mejor economía al terminar nuestra vida laboral. De este modo, queda claro que estos sistemas sirven para permitirnos una mejor jubilación y complementar la pensión que recibirás cuando, finalmente, ya estés jubilado.
A partir de aquí, el sistema de ahorro es muy sencillo: como en otros casos, el titular ingresará y aportará el dinero cada cierto tiempo. Así, estas contribuciones podrán ser puntuales o darse a a partir de una periodicidad, fijando un ingreso mínimo y continuado. Con esto claro, la clave del ahorro pasa por que la cantidad que da forma al plan de pensiones no estará disponible (salvo en algunos casos) hasta la jubilación. Así, debemos diferenciar las aportaciones a realizar… ¡Atento!
Aportaciones del plan de pensiones: ¿cuál es el límite máximo? | |
| 1.500 €/año | En aquellos planes de pensiones que sean privados o individuales |
| 8.500 €/año | Cuando se ingrese en planes de empleo o empresas |
| 1.000 €/año | A ingresar en el plan de pensiones del cónyuge, aunque se requiere que este no tenga rentas propias o sean inferiores a los 8.000 €/año |
| 24.250 €/año | Para aquellos casos en lo que el titular del plan de pensiones es una persona con una minusvalía física o psíquica reconocida igual o superior al 65 % |
| Aportaciones de terceros, hasta 10.000 €/año | |
Más allá de los importes, es posible que te preguntes cómo se mantiene este dinero si no se te permite acudir a él hasta que estés jubilado. Para que te quedes tranquilo, resulta que los planes de pensiones generan intereses que mantienen y revalorizan tus ahorros. Este aspecto evita la depreciación de las aportaciones, provocada, entre otros, por la inflación. ¡Te lo explicamos abajo!
Elige tu plan de pensiones: clasificación y todos sus tipos
Listado de opciones según cómo y dónde se invierten los ingresos
Para entender este primer grupo, partimos de la base de que cada plan de pensiones tendrá una proporción distinta de ahorro. En función de cuánto se ingresa, la estrategia del fondo será variable y podremos contratar un determinado tipo de plan. A continuación, nos encontramos…
- Por renta fija a corto plazo: sin activos de renta variable, son los que duran hasta dos años.
- Renta fija a largo plazo: no incluye activos variables y su duración será mayor de dos años.
- Como renta fija mixta: únicamente el 30% de los activos, o menos, son de renta variable.
- Renta variable mixta: la renta variable de los activos se encuentra entre el 30% y el 75%.
- Para renta variable: se considera que, al menos, el 75% de los activos son de renta variable.
Opciones caracterizadas por cómo se lleva a cabo la gestión del plan
- A partir de gestión activa: el método de control está encargado a profesionales gestores de fondos, quienes investigan y analizan el mercado para poder ofrecer el mejor plan. Por esto, realizan una observación personalizada para cada cliente y podrán adaptar en todo momento la estrategia de inversión de cada plan, logrando la mejor rentabilidad posible.
- Controlados por gestión pasiva: estos son fondos de pensiones que aprovechan la nueva tecnología para invertir sin necesidad gestores que realicen el análisis para sus opciones.
Por promotores, diferenciamos dos grandes planes de ahorro…
- Plan de pensiones individual: son aquellos que elegimos contratar por nosotros mismos.
- Planes de pensiones de empleo: son los que promueven las empresas a sus trabajadores como un complemento salarial. Los titulares serán los empleados de dicha empresa y lo más importante es que las aportaciones pueden realizarlas tanto la empresa como el titular.
Así funcionan: del plan de pensiones al fondo de pensiones
El origen de los planes de pensiones puede ser muy variable: desde empresas hasta sindicatos u otras organizaciones. Sea cuál sea, a todos se les conocerá como promotores y, como tal, ellos serán los encargados de diseñar, dirigir y ofrecer el sistema y su ahorro a los contribuyentes. No obstante, lo más importante sobre el funcionamiento de estos productos es saber que sus aportaciones son una parte del ahorro, pues, al ingresarlo, pasan a un fondo de pensiones. Esto resulta esencial y es que, así, las aportaciones podrán rentabilizarse. Para ello, el fondo realizará inversiones muy diversas tanto en riesgo como en rentabilidad. ¡Acude a la tabla para revisarla!
Pese a lo dicho, no debes preocuparte: los fondos de pensiones son gestionados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), como parte del Ministerio de Economía y Competitividad. Tal organismo será el encargado de evitar malversaciones que puedan afectar negativamente a la jubilación del titular. De hecho, los fondos de pensiones no responden ante posibles deudas de sus promotores, por lo que lo ahorrado se mantendría tal y como se abonó.
¿Quieres saber cuál es la rentabilidad que tiene el plan de pensiones?
La rentabilidad que podemos conseguir con los planes de pensiones siempre va a variar y es que depende de diversos factores, entre ellos de cómo estén compuestos los fondos de pensiones y de los cambios del mercado. No obstante, si acudimos a la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones, según su último informe (publicado en diciembre de 2022), la rentabilidad media del año es la siguiente, variando a partir de cada tipo de plan… ¡Mira!
Rentabilidad media anual de los planes de pensiones | |||||||
| En 2022… | 25 años | 20 años | 15 años | 10 años | 5 años | 3 años | 1 año |
| Plan individual | 2 % | 2,5 % | 1,4 % | 2,5 % | 0,5 % | -0,8 % | -10,1 % |
| Sobre planes de pensiones de renta fija… | |||||||
| A corto plazo | 1,5 % | 0,6 % | 0,4 % | -0,2 % | -1,1, % | -1,4 % | -3,2 % |
| A largo plazo | 1,3 % | 1,1, % | 0,4 % | -1,8 % | -3,2 % | -8,9 % | |
| Mixta | 1,8 % | 1,4 % | 0,5 % | 0,7 % | -1 % | -2,1 % | -9,6 % |
| Garantizados | – | – | 1,9 % | 4,1 % | -0,2 % | -3,1 % | -10,1 % |
| En los planes de pensiones de renta variable… | |||||||
| Método básico | – | 5,1 % | 3,6 % | 7,6 % | 4,6 % | 3,2 % | -13,6 % |
| Fórmula mixta | 3 % | 3,3 % | 1,7 % | 2,7 % | 0,9 % | -0,3 % | -10,8 % |
| Plan de empleo | 3 % | 3,4 % | 2,6 % | 3,1 % | 1,3 % | 0,3 % | -8,8 % |
| Plan asociado | 3,6 % | 3,7 % | 2,5 % | 3,2 % | 1,2 % | -0,1 % | -10 % |
| Media total | 2,5 % | 2,9 % | 1,9 % | 2,7 % | 0,7 % | -0,4 % | -9,7 % |
¿Cuáles son las diferentes comisiones para los planes de pensiones?
Los planes de pensiones tienen dos tipos de comisiones anuales, las de depósito y las de gestión. Estos costes no podrán ser mayores del 1,70 % sobre el capital ahorrado y variarán entre unos planes y otros… ¡Revisa esta tabla!
Las comisiones se cobrarán directamente del dinero ahorrado en el plan y, así, tienen afectan a la rentabilidad que obtendremos. Como tal, si la rentabilidad que conseguimos es menor al porcentaje cobrado, estaremos perdiendo el ahorro. Actualmente, es posible encontrar el plan de pensiones con comisiones muy bajas: gracias a las facilidades de la tecnología y a la gestión pasiva, se abaratan, como hemos visto.
Comisiones máximas de los planes de pensiones |
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| Comisión de depósito | 0,2 % | |
| Comisión de gestión | Renta fija | 0,85 % |
| Mixtos | 1,3 % | |
| Renta variable y garantizados | 1,5 % | |
Rescatar el plan de pensiones: ¿qué es y cuándo es posible?
Tras haber realizado aportaciones, estas generarán intereses. De esta manera, el valor de un plan de pensiones aumenta y lo hará hasta el momento del rescate, es decir, cuando decidas retirar el dinero. Como hemos dicho, la norma general es que esto no suceda hasta que el titular del plan conste como jubilado. Sin embargo, más allá de la jubilación, es posible reclamar el rescate de lo ahorrado por otros motivos o contingencias, pudiendo retirar el dinero antes de tiempo:
- Desempleo de larga duración: si el titular del plan de pensiones está en el paro, rescatará su plan. No obstante, para ello, deberá acreditar (1) que está en situación de desempleo, (2) que consta inscrito como demandante de empleo y (3) que, efectivamente, ha agotado la prestación contributiva por estar parado o, después de todo, ya no tiene derecho a ella. En caso de que el trabajador sea autónomo, se requieren el segundo y tercer condicionantes.
- Incapacidad laboral permanente: pudiendo padecerla total, absoluta o de gran invalidez.
- Dependencia severa o gran dependencia: el titular siempre deberá acreditar tal situación.
- Enfermedad grave: aunque se aplica al titular del plan de pensiones, también se contempla que la enfermedad grave afecte al cónyuge, ascendientes o descendientes de primer grado.
- Fallecimiento: si falleciera el titular del plan, sus beneficiarios recibirán lo ahorrado, como en un seguro de vida. Si no hubieran designado, serán los propios herederos testamentarios.
- Tras un periodo de diez años: esto es una novedad y es que, a partir del 1 de enero de 2025, se podrán rescatar aquellos planes que cumplan con una antigüedad mínima de diez años.
¿Cómo efectuar tu rescate? Existen diferentes maneras de hacerlo…
Antes todas estas situaciones, será posible rescatar el importe ahorrado, aunque para ello tengas que demostrar la excepcionalidad de tus necesidades. Por su parte, también debemos explicar cómo puede ser el rescate. Una primera opción será elegir el reembolso como capital, de modo que recuperamos a la vez todo lo que se ha depositado en el plan. Otra opción es hacerlo como renta, donde la recuperación sigue un proceso paulatino. Igualmente, será posible escoger una fórmula mixta, combinando las dos modalidades a lo largo de los años desde la jubilación. Para terminar, queremos aclararte que esta elección debe tener una perspectiva fiscal, al afectar a la tributación. Y es que, si eliges el método de renta, reducirás en gran medida tus impuestos.
